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Rachat de prêt consommation durée maximale
Quelle est la durée maximale d'un rachat de prêt à la consommation ?
En France, la loi encadre la durée des crédits à la consommation regroupés :
- Jusqu’à 12 ans (144 mois) si le regroupement ne concerne que des crédits à la consommation
- Jusqu’à 25 ans (300 mois) si le regroupement inclut au moins un prêt immobilier donc le montant représente au moins 60% du total racheté (source Banque de France)
Concrètement :
- Si vous regroupez uniquement des prêts personnels, crédits auto ou renouvelables -> la durée maximale sera de 12 ans
- Si vous ajoutez votre crédit immobilier (ou si la part de crédits immo dépasse 60%) -> vous pouvez allonger jusqu’à 25 ans
Pourquoi choisir la durée maximale ?
Opter pour la durée la plus longue permet :
- Réduction importante des mensualités : en étalant le remboursement, la charge mensuelle peut baisser jusqu’à -60% selon la situation (Source : Banque de France)
- Souplesse budgétaire : plus d’air dans le budget mensuel, ce qui peut faciliter le financement de nouveaux projets ou absorber des imprévus
- Accès facilité au crédit : certaines banques acceptent plus facilement un dossier lorsque la mensualité est adaptée aux revenus de l’emprunteur
Attention : une durée plus longue signifie un coût total du crédit plus élevé à cause des intérêts cumulés. Par exemple, un rachat de 30 000€ sur 8 ans à 5% coûte environ 6 300€ d’intérêts, tandis qu’étalé sur 12 ans, le coût grimpe près de 10 000€ (Source : UFC-Que Choisir)
Qui peut en bénéficier ?
Le rachat de crédit consommation sur durée maximale est destiné :
- Aux emprunteurs âgés de 18 à 75 ans (parfois jusqu’à 85 ans à la fin du remboursement, selon les établissements) (Source : service.public.fr)
- Aux propriétaires, locataires ou hébergés à titre gratuit
- Aux personnes ayant au moins deux crédits en cours (crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable…)
La banque analyse toujours la solvabilité (revenus, charges, taux d’endettement, situation professionnelle) avant d’accorder un regroupement de crédits.
Quels crédits peut-on regrouper ?
Un rachat de prêts à la consommation peut inclure :
- Crédits auto ou moto
- Crédits renouvelables (revolving)
- Prêts personnels (travaux, vacances, équipement…)
- Découverts bancaires
- Dettes fiscales ou familiales
Si un prêt immobilier est ajouté et représente au moins 60% du montant total, la durée maximale peut atteindre 25 ans.
Comment connaître son taux pour un rachat de crédits longue durée ?
Le taux d’intérêt d’un rachat de prêt conso dépend de plusieurs critères :
- Votre situation financière (revenus, charges, reste à vivre)
- Votre profil emprunteur (âge, stabilité professionnelle, historique bancaire)
- La nature et la part des crédits regroupés (conso seul ou conso+immo)
- La durée choisie : plus elle est longue, plus le taux peut être élevé
En 2025, le taux moyen d’un rachat de crédits conso varie généralement entre 5% et 7% TAEG (Source : Banque de France -Taux moyens pratiqués)
Astuce : réaliser une simulation gratuite de rachat de crédits en ligne permet d’obtenir une estimation personnalisée de vos futures mensualités et du coût total.
Les avantages et inconvénients du rachat de prêt sur durée maximale
Avantages
- Mensualités réduites jusqu’à 60%
- Gestion simplifiée avec un seul prêt
- Meilleure visibilité sur son budget
- Possibilité de financer un nouveau projet
Inconvénients
- Coût total du crédit plus élevé
- Engagement financier plus long
- Risque de surendettement si de nouveaux crédits sont contractés