Courtier rachat de crédit consommation sur 12 ans
En soumettant votre demande de rachat de crédit, vous acceptez que vos données personnelles soient collectées et traitées par Mamensualité.fr pour les finalités suivantes : le traitement de votre demande de rachat de crédit et l’évaluation de votre éligibilité à une offre d’assurance par notre partenaire d’assurance. Vos données pourront être transmises à nos partenaires dans le strict respect des obligations légales et réglementaires en matière de protection des données. Vous avez le droit d’accéder à vos données, de les rectifier, de demander leur suppression, et de retirer votre consentement à tout moment. Pour plus d’informations, consultez notre politique de confidentialité. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
Contexte législatif des crédits à la consommation
En France, les crédits consommation sont encadrés par le Code de la consommation (articles L312-1 et suivants) pour protéger l’emprunteur :
✔ Taux effectif global (TEG) maximum encadré
✔ Devoir d’information du prêteur
✔ Délai de rétractation (14 jours)
✔ Interdiction de prêt au taux usuraire (taux d’usure)
👉 Le taux d’usure est publié chaque trimestre par la Banque de France. Il fixe le taux maximum légal au-delà duquel un crédit est illégal.
Exemple : Si le taux moyen d’un prêt personnel est de 6 %, le taux d’usure pourrait être autour de 9 % selon la période et la durée.
Pourquoi 12 ans (144 mois) est une durée stratégique
Une durée de 12 ans est souvent utilisée pour :
-
Alléger les mensualités significativement
-
Permettre une meilleure capacité d’épargne
-
Libérer du budget pour d’autres projets
Cela reste moins coûteux en intérêt qu’une durée plus longue (15 ou 20 ans) tout en offrant un impact confortable sur la mensualité.
Tableau sur l'impact du montant racheté (simulation 12 ans)
| Montant racheté | Taux indicatif 2026 | Mensualité estimée (12 ans) | Coût total des intérêts |
|---|---|---|---|
| 20 000 € | 6,5 % | ~190 €/mois | ~7 360 € |
| 40 000 € | 6,5 % | ~380 €/mois | ~14 720 € |
| 60 000 € | 6,5 % | ~570 €/mois | ~22 080 € |
| 80 000 € | 6,5 % | ~760 €/mois | ~29 440 € |
Hypothèses : taux indicatif moyen pour rachat de crédits consommation en 2026 autour de 6,5 % (source baromètre marchés financiers).
Tableau sur l'impact de la durée (simulation 60 000€, taux 6,5%)
| Durée | Mensualité estimée | Coût total des intérêts |
|---|---|---|
| 8 ans | ~800 €/mois | ~17 600 € |
| 12 ans | ~570 €/mois | ~22 080 € |
| 15 ans | ~500 €/mois | ~27 000 € |
| 20 ans | ~420 €/mois | ~33 600 € |
👉 Allonger trop la durée baisse la mensualité mais augmente le coût global. La durée de 12 ans est un bon compromis.
Différences de taux selon profil : locataire vs propriétaire
En rachat de crédits consommation :
✔ Locataire : le taux proposé peut être légèrement plus élevé
✔ Propriétaire : la présence d’un actif (logement) rassure le prêteur → taux souvent plus bas
👉 Pour un même profil financier, un propriétaire peut obtenir en moyenne 0,2 à 0,7 point de taux en moins.
Exemple concret :
| Profil | Taux moyen estimé |
|---|---|
| Locataire | 6,8 % |
| Propriétaire | 6,1 % |
Cette différence se traduit par une économie non négligeable sur des montants élevés (ex. 60 000 €).
Conditions à remplir pour un bon rachat en conso
Pour optimiser vos chances :
✔ Avoir des revenus stables
✔ Ne pas dépasser un taux d’endettement de 35 %
✔ Fournir des pièces justificatives complètes
✔ Préparer un dossier solide
👉 Un courtier spécialisé peut augmenter fortement vos chances d’obtenir une offre meilleure.