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Que faire si votre taux d’endettement dépasse 35 % ?

Que faire si votre taux dépasse 35%

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Pourquoi un taux d’endettement supérieur à 35 % pose problème ?

Selon la Banque de France (2024) :

  • Le taux d’endettement moyen des ménages français est de 31,5 %

  • Le risque d’impayé augmente nettement au-delà de 38 %

  • 1 dossier de crédit sur 4 est refusé pour non-respect du seuil HCSF

Les banques doivent appliquer strictement cette règle, sauf exceptions concernant 20 % des dossiers, souvent réservées :

  • aux revenus élevés

  • aux investissements locatifs

  • aux emprunteurs solides avec apport important

(Source : HCSF – Taux de dérogation bancaire 2024)

Comment savoir si vous dépassez 35 % ?

Formule officielle :

Taux d’endettement = (Charges / Revenus) × 100

✔ Charges = mensualités de crédit, loyers, pensions, crédits renouvelables
✔ Revenus = salaires, retraites, allocations stables, revenus locatifs (70 % pris en compte)

👉 Si le résultat est ≥ 35 %, vous êtes au-dessus du seuil.

 

Solutions si votre taux d’endettement dépasse 35 %

Voici les solutions reconnues par les acteurs financiers et validées par les chiffres officiels.

Solution 1 : Faire un rachat de crédits

Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs mensualités en une seule et de réduire la charge mensuelle.

Chiffres clés (Source : ASF – 2024)

  • baisse moyenne de mensualité entre –20 % et –55 %

  • baisse du taux d’endettement parfois jusqu’à –15 points

  • 40 % des rachats concernent des ménages dépassant les 35 %

👉 C’est la solution la plus efficace pour repasser sous le seuil.

Solution 2 : Allonger la durée d’un crédit

Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse.

Exemple :
Un prêt de 20 000 € à 4,5 %

  • Sur 5 ans : 372 €/mois

  • Sur 8 ans : 248 €/mois
    ➡️ –33 % de mensualité

(Source : Crédit Logement / CSA – 2024)

Solution 3 : Supprimer ou solder un petit crédit

Un crédit renouvelable de 70 €/mois peut à lui seul faire dépasser le seuil HCSF.

Le solder peut instantanément faire repasser sous les 35 %.

Solution 4 : Augmenter vos revenus déclarés

Les banques peuvent reconsidérer :

  • une prime annuelle convertie en revenu mensuel

  • une activité secondaire

  • un co-emprunteur

  • des revenus locatifs (pris en compte à 70 %)

(Source : Banque de France – Méthodologie Prêts aux Particuliers 2024)

Solution 5 : Réduire certaines charges 

Exemples :

  • renégocier un loyer

  • résilier un crédit renouvelable

  • supprimer un découvert autorisé coûteux

  • réduire un prêt personnel non essentiel

Exemples concrets de réduction du taux d’endettement

Exemple Ménage A

  • Revenus : 3 200 €

  • Charges actuelles : 1 240 €
    ➡️ Taux = 38,7 %

Après rachat de crédit :

  • Nouvelle mensualité : 820 €
    ➡️ Taux = 25,6 %

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