Calculer son taux d’endettement après un rachat de crédits
En soumettant votre demande de rachat de crédit, vous acceptez que vos données personnelles soient collectées et traitées par Mamensualité.fr pour les finalités suivantes : le traitement de votre demande de rachat de crédit et l’évaluation de votre éligibilité à une offre d’assurance par notre partenaire d’assurance. Vos données pourront être transmises à nos partenaires dans le strict respect des obligations légales et réglementaires en matière de protection des données. Vous avez le droit d’accéder à vos données, de les rectifier, de demander leur suppression, et de retirer votre consentement à tout moment. Pour plus d’informations, consultez notre politique de confidentialité. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
Comment le rachat de crédits impacte le taux d’endettement ?
Le rachat de crédits agit principalement sur :
le montant total des mensualités
la durée de remboursement
👉 En regroupant plusieurs crédits en un seul, la mensualité globale peut être ajustée, ce qui modifie directement le taux d’endettement.
Exemple chiffré : avant / après rachat de crédits
Situation AVANT rachat :
| Éléments | Montant |
|---|---|
| Revenus nets mensuels | 2 500 € |
| Crédit auto | 350 € |
| Crédit conso | 280 € |
| Crédit renouvelable | 170 € |
| Total mensualités | 800 € |
Taux d’endettement avant
👉 (800 / 2 500) × 100 = 32 %
Situation APRÈS rachat de crédits (indicatif)
| Éléments | Montant |
|---|---|
| Nouvelle mensualité unique | 520 € |
| Revenus nets mensuels | 2 500 € |
Taux d’endettement après
👉 (520 / 2 500) × 100 = 20,8 %
⚠️ Exemple donné à titre illustratif, sans valeur contractuelle.
Comparatif des taux d’endettement selon la situation
| Situation | Mensualités | Revenus | Taux d’endettement |
|---|---|---|---|
| Avant rachat | 800 € | 2 500 € | 32 % |
| Après rachat | 520 € | 2 500 € | 20,8 % |
| Seuil HCSF | — | — | 35 % |
👉 Le rachat permet ici de retrouver une marge budgétaire, sous réserve d’acceptation du dossier.
Quels revenus et charges prendre en compte ?
Revenus pris en compte
salaires nets
pensions de retraite
revenus locatifs (souvent pondérés)
allocations récurrentes
Revenus généralement exclus
primes exceptionnelles
aides temporaires
revenus non justifiés
📌 Source : pratiques observées – ACPR
Taux d’endettement et reste à vivre : indissociables
Les établissements analysent aussi le reste à vivre, c’est-à-dire ce qu’il vous reste une fois les charges payées.
Reste à vivre indicatif observé
| Foyer | Reste à vivre minimal indicatif |
|---|---|
| 1 personne | ~700 € |
| Couple | ~1 100 € |
| +1 enfant | +300 € |
⚠️ Montants indicatifs, variables selon les établissements.
Pourquoi le taux d’endettement seul ne suffit pas ?
Un taux faible ne garantit pas l’acceptation si :
revenus instables
incidents bancaires récents
durée excessive
coût total trop élevé
📌 Rappel ACPR : l’étude repose sur l’ensemble de la situation financière.
Simulation : estimer son taux après rachat de crédits
Une simulation en ligne permet :
d’estimer votre futur taux d’endettement
de tester différentes durées
de comparer l’impact sur le budget
👉 Elle reste indicative et sans engagement.