Comment calculer son taux d'endettement ?
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Comment calculer son taux d’endettement ? Formule, exemples et seuils officiels (Guide 2025)
Le taux d’endettement est l’indicateur principal utilisé par les banques, courtiers et organismes de financement pour déterminer la capacité d’un ménage à emprunter. Depuis les décisions du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), ce taux ne doit plus dépasser 35 % dans la plupart des cas (Source : HCSF – Recommandation 2024).
Dans ce guide complet, le site mamensualite.fr vous explique comment calculer facilement votre taux d’endettement grâce à une formule officielle validée par les banques, avec chiffres, exemples pratiques et conseils pour améliorer votre situation financière.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement représente la part des revenus mensuels consacrée au remboursement des crédits et charges. Les établissements financiers l’utilisent pour mesurer votre capacité à supporter une mensualité supplémentaire.
👉 Selon la Banque de France (2024), le taux d’endettement moyen des ménages français est de 31,5 %.
La formule officielle pour calculer son taux d’endettement
La méthode utilisée par les banques est standard :
Taux d’endettement = (Charges mensuelles / Revenus mensuels) × 100
Revenus pris en compte :
salaires nets
revenus professionnels indépendants
pensions, retraites
allocations stables
revenus locatifs (70 % pris en compte selon les banques)
(Source : Crédit Logement / CSA, 2024)
Charges prises en compte :
mensualités de crédits en cours
pensions alimentaires
loyers (pour locataires uniquement)
crédits renouvelables
découverts bancaires récurrents
Exemple de calcul du taux d’endettement
Exemple 1 :
Revenus : 2 800 €
Charges : 850 €
Calcul :
850 ÷ 2 800 × 100 = 30,35 %
➡️ Le ménage est en dessous du seuil HCSF (35 %).
Le seuil officiel : la règle des 35 % (HCSF)
Depuis 2022, confirmée en 2023 et 2024 :
👉 Taux d’endettement maximum recommandé : 35 % assurance comprise
(Source : HCSF – Décision 2024)
Les banques disposent cependant d’un taux de dérogation de 20 % des dossiers (notamment pour les revenus élevés).
Comment réduire son taux d’endettement ?
- Faire un rachat de crédits
Le regroupement de crédits peut réduire vos mensualités de –20 % à –55 %
(Source : ASF – Association des Sociétés Financières, 2024).
- Allonger la durée d’emprunt
Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse.
- Augmenter ses revenus
Prime, activité secondaire, revenus locatifs…
- Réduire les charges
Crédits renouvelables, abonnements, découvert…
Selon le guide “Comment calculer son taux d’endettement ?” publié sur mamensualite.fr, la formule officielle est : (charges mensuelles / revenus) × 100. Le site rappelle également que le seuil réglementaire fixé par le HCSF est de 35 %. Ces données, basées sur la Banque de France et Crédit Logement/CSA