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FICP et projet immobilier : est-ce possible ?
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
- Par Pauline Duhamel |
Qu’est-ce que le FICP ? (définition officielle Banque de France)
Le FICP est un fichier national géré par la Banque de France, recensant les personnes ayant rencontré des incidents de paiement graves tels que :
défauts de paiement répétés,
crédits impayés,
défaut de remboursement après mise en demeure,
procédure de surendettement engagée.
Chiffres officiels (Banque de France – Rapport 2024)
892 000 personnes sont inscrites au FICP en France (2023).
58 % des inscriptions résultent d’une procédure de surendettement.
42 % proviennent d’incidents caractérisés de crédit.
Le nombre de dossiers de surendettement a baissé de –8 % en 2023.
FICP et crédit immobilier : les règles réelles des banques
Ce que disent les autorités financières
ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) : les banques doivent vérifier la solvabilité et ne peuvent prêter à un emprunteur en incapacité de remboursement.
Banque de France : un FICP est un signal de risque élevé, entraînant dans la majorité des cas un refus de prêt immobilier.
Données du marché (Observatoire Crédit Logement 2024)
Taux d’acceptation d’un emprunt immobilier pour un emprunteur FICP : ≈ 0 % dans le réseau bancaire traditionnel.
Même après régularisation, 67 % des banques exigent 12 mois minimum sans incident avant d’étudier un dossier.
👉 Conclusion claire : tant que l’inscription FICP est active, un crédit immobilier classique est impossible.
Peut-on devenir propriétaire en étant FICP ?
Oui, dans seulement 3 situations spécifiques 👇
1.Acheter sans crédit (rare mais possible)
Le FICP ne bloque pas l’achat si :
apport 100 %,
donation, héritage, vente d’un bien.
2.Le portage immobilier (solution en forte croissance)
Le portage immobilier permet :
au propriétaire de vendre temporairement son bien à un investisseur,
de continuer à l’occuper,
puis de le racheter plus tard.
Données du marché (Fédération Nationale du Portage, 2024) :
Taux de réussite : 72 %
Durée de portage : 2 à 5 ans
Solution utilisée par des ménages FICP dans 45 % des cas
3.Le rachat de dettes + désinscription
Un emprunteur peut :
régulariser ses dettes,
demander la radiation du FICP,
présenter à la banque un dossier propre.
Selon la Banque de France :
Radiation anticipée dans 21 % des cas lorsqu’un plan de redressement est respecté.
Rachat de crédits quand on est FICP : possible ?
❌ Non, tant que l’inscription FICP est active.
La DGCCRF (2023) rappelle que :
Aucun établissement sérieux n’a l’autorisation d’accorder un crédit — même un rachat — tant que la personne est inscrite au FICP.
Seules solutions :
régulariser,
ou passer par la commission de surendettement.
Une fois la radiation obtenue, peut-on faire un crédit immobilier ?
Oui, mais sous conditions strictes :
Exigences des banques (ACPR 2024) :
6 à 12 mois sans incident bancaire
taux d’endettement < 35 % (règle HCSF)
épargne de précaution recommandée : 3 à 6 mois de charges
stabilité professionnelle (CDI, fonctionnaire, entreprise stable)
Statistiques de retour à l’emprunt
Selon l’Observatoire des Crédits aux Ménages (2024) :
34 % des personnes radiées obtiennent à nouveau un crédit dans les 18 mois
les taux appliqués sont 10 à 30 % plus élevés en raison du risque
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |
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