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Différences entre le rachat de crédit et le regroupement de crédit : ce qu’il faut vraiment savoir
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
- Par Pauline Duhamel |
Rachat de crédit et regroupement de crédit : une définition commune
D’un point de vue bancaire et réglementaire, il n’existe pas de différence juridique entre le rachat de crédit et le regroupement de crédit. Les deux expressions désignent une même opération financière : le fait de rembourser plusieurs crédits existants (immobilier, consommation, auto, travaux, renouvelable) par un nouveau prêt unique, avec une seule mensualité et un taux unique.
Selon l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), ces opérations sont classées dans la catégorie des crédits restructurés, encadrés par le Code de la consommation.
Pourquoi parle-t-on encore de deux termes différents ?
La distinction est essentiellement sémantique et commerciale :
Le rachat de crédit
Le terme rachat de crédit met l’accent sur :
le remboursement anticipé des anciens prêts,
l’intervention d’un nouvel établissement bancaire,
la recherche de meilleures conditions globales (mensualité, durée, reste à vivre).
Le regroupement de crédit
Le terme regroupement de crédit insiste davantage sur :
la simplification budgétaire,
la fusion de plusieurs crédits en un seul,
la gestion quotidienne du budget.
Dans les faits, le mécanisme financier est strictement identique.
Un contexte économique qui renforce l’intérêt du rachat de crédits
En 2024–2025, le recours au rachat ou regroupement de crédits s’inscrit dans un contexte économique tendu :
Selon la Banque de France, le taux d’endettement moyen des ménages français dépasse 100 % de leur revenu disponible brut, un niveau historiquement élevé.
Le nombre de dossiers de surendettement déposés a augmenté de +8 % sur un an, principalement en raison de l’inflation et de la hausse des charges contraintes.
Les taux de crédits à la consommation se situent en moyenne entre 5 % et 7 %, selon la durée et le profil de l’emprunteur.
Ces éléments expliquent pourquoi de nombreux ménages cherchent à réduire leurs mensualités, même si cela implique un allongement de la durée de remboursement.
Rachat de crédit immobilier ou regroupement de crédits conso : une vraie distinction
S’il n’existe pas de différence entre rachat et regroupement, il y a en revanche une distinction majeure selon la nature des crédits intégrés :
Rachat de crédit immobilier
Lorsque la part du crédit immobilier dépasse 60 % du montant total, l’opération relève du crédit immobilier, avec :
un cadre juridique plus strict,
des durées pouvant aller jusqu’à 25 ans,
des taux généralement plus bas.
Regroupement de crédits à la consommation
Lorsque la part immobilière est inférieure à 60 % ou inexistante :
l’opération est considérée comme un crédit à la consommation,
la durée est plafonnée (souvent 12 à 15 ans),
le taux est généralement plus élevé.
Chiffres clés du rachat et regroupement de crédits en France
Environ 20 milliards d’euros de crédits sont restructurés chaque année en France.
Plus de 70 % des opérations concernent des ménages ayant au moins 3 crédits en cours.
L’objectif principal est la baisse des mensualités, avec une réduction moyenne comprise entre 30 % et 50 %, selon les profils.
Quelle solution choisir : rachat ou regroupement de crédit ?
En pratique, la question n’est pas de choisir entre rachat ou regroupement, mais de :
déterminer la nature des crédits à intégrer,
analyser le niveau d’endettement,
évaluer le reste à vivre après opération,
et adapter la solution à la situation personnelle de l’emprunteur.
Un accompagnement spécialisé permet d’éviter les erreurs et de sécuriser durablement l’équilibre financier.
MaMensualité.fr : une approche claire et pédagogique du rachat de crédits
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et des solutions adaptées au contexte économique actuel.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |
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