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Crise économique et endettement
- Par Pauline Duhamel |
Crise économique et endettement des ménages : où en est la France en 2025 ?
Depuis 2022, les ménages français affrontent une succession de chocs économiques : inflation persistante, hausse des taux d’intérêt, et ralentissement de la croissance.
Résultat : l’endettement des ménages atteint un niveau historiquement élevé, et le pouvoir d’achat continue d’être sous pression.
Cet article fait le point sur l’impact réel de la crise économique sur l’endettement des Français, les chiffres clés 2024–2025, et les solutions concrètes pour éviter le surendettement.
L’endettement des ménages atteint un record en 2024
Selon la Banque de France, la dette des ménages français représentait 66,4 % du PIB fin 2024, contre 65,8 % en 2023.
En valeur absolue, cela correspond à 1 550 milliards d’euros de dettes (crédits immobiliers, consommation, découverts…).
Détail de la dette des ménages
Crédits immobiliers : 82 % du total
Crédits à la consommation : 15 %
Autres dettes (découverts, retards, etc.) : 3 %
L’encours moyen par ménage atteint 57 000 €, un niveau inédit depuis la crise de 2008.
Le poids de l’inflation sur le budget des ménages
Après un pic à 5,2 % en 2023, l’inflation est retombée à 2,4 % début 2025, selon l’INSEE.
Mais les prix de l’énergie et de l’alimentation restent élevés :
+8,5 % sur les produits alimentaires entre 2022 et 2024,
+18 % sur les coûts de l’électricité en deux ans,
et +10 % sur le carburant depuis 2022.
Cette hausse prolongée a rogné le pouvoir d’achat de 0,8 % en 2024, ce qui a poussé de nombreux foyers à recourir davantage au crédit, notamment pour couvrir les dépenses courantes.
Hausse des taux d’intérêt : un coup dur pour les emprunteurs
Depuis 2022, la Banque centrale européenne (BCE) a relevé ses taux directeurs à plusieurs reprises pour lutter contre l’inflation.
En conséquence :
Le taux moyen d’un crédit immobilier est passé de 1,2 % en 2021 à 4,1 % fin 2024 (Banque de France).
Le taux moyen d’un crédit à la consommation a grimpé à 6,8 % en 2025, contre 4,5 % trois ans plus tôt.
Cette hausse réduit la capacité d’emprunt des ménages et augmente le coût global du crédit.
👉 Un prêt immobilier de 250 000 € sur 20 ans coûte aujourd’hui environ 60 000 € de plus en intérêts qu’en 2021.
Le surendettement repart légèrement à la hausse
Après plusieurs années de recul, les dépôts de dossiers de surendettement ont légèrement augmenté en 2024.
113 081 dossiers enregistrés en 2024 (+3,2 % vs 2023),
Montant moyen de dettes par dossier : 35 400 €,
56 % des personnes concernées ont des revenus inférieurs au SMIC,
78 % des dettes concernent des crédits à la consommation.
📄 Source : Banque de France – Rapport sur le surendettement 2024.
💬 Analyse :
Cette hausse reste modérée mais elle traduit une fragilisation du budget des classes moyennes : beaucoup de foyers auparavant solvables peinent désormais à absorber les hausses de taux et de prix.
Pourquoi la crise accentue-t-elle l’endettement ?
Plusieurs facteurs structurels expliquent cette spirale :
Baisse du pouvoir d’achat réel → recours accru au crédit à court terme.
Taux élevés → renchérissement du coût du crédit.
Inflation résiduelle → contraction des marges budgétaires.
Accès restreint au crédit immobilier → plus de foyers en location, donc plus de dépenses contraintes.
Selon une étude de l’OFCE (Observatoire Français des Conjonctures Économiques), près d’un ménage sur quatre (24 %) déclare avoir eu recours à un crédit pour couvrir des dépenses essentielles en 2024.
Les ménages modestes, premiers touchés
D’après l’INSEE, le taux d’endettement des 20 % de ménages les plus modestes a augmenté de +6 % entre 2022 et 2024, contre +2 % pour les 20 % les plus aisés.
En parallèle :
41 % des foyers modestes déclarent une difficulté à payer les factures d’énergie,
et 37 % ont reporté un achat important pour cause d’inflation.
📄 Source : INSEE – Enquête “Conditions de vie et revenus”, édition 2025.
Cette fracture financière accentue les inégalités économiques, malgré les aides ponctuelles comme le chèque énergie ou le bouclier tarifaire.
Comment éviter le surendettement en période de crise ?
Voici quelques stratégies simples et efficaces 👇
A) Faire un audit de ses dépenses
Utilisez une application de gestion budgétaire (Linxo, Bankin’, Budgea…) pour identifier les postes de dépense compressibles.
B) Renégocier ses crédits
Selon la Banque de France, une renégociation permet de réduire les mensualités de 10 à 20 % en moyenne.
C) Constituer une épargne de précaution
Même modeste : 5 à 10 % des revenus mensuels suffisent pour amortir un imprévu sans crédit.
D) Demander de l’aide tôt
Les Points Conseil Budget (PCB) accompagnent gratuitement les ménages fragiles avant la spirale du surendettement.
Pauline Duhamel |
A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Lire la suite Pauline Duhamel Courtier Mamensualité Rue de l’université, Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |