obtenir un crédit immobilier pour un investissement locatif
L’investissement locatif reste un levier puissant pour se constituer un patrimoine et générer des revenus complémentaires. En 2025, les taux immobiliers autour de 3,6 % hors assurance (Observatoire Crédit Logement/CSA, janvier 2025) rendent le financement encore accessible, mais les banques appliquent des critères stricts.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
- Par Pauline Duhamel |
Quelles sont les conditions pour financer un projet locatif en 2025 ?
Les règles fixées par le HCSF s’appliquent aussi aux crédits locatifs :
Durée maximale : 25 ans (27 ans si logement neuf avec différé).
Taux d’endettement : ≤ 35 % des revenus nets assurance comprise (Banque de France, 2024).
Apport personnel : les banques demandent souvent 10 à 20 % du prix du bien + frais de notaire (surtout en locatif).
Stabilité professionnelle : CDI, fonction publique, ou bilans solides pour indépendants.
Reste à vivre : généralement ≥ 1 200 € pour une personne seule et ≥ 1 500 € pour un couple, + environ 400 € par enfant.
Quels taux pour un crédit immobilier locatif en 2025 ?
Selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA (janvier 2025) :
15 ans : 3,45 %
20 ans : 3,60 %
25 ans : 3,75 %
Les taux pour l’investissement locatif sont souvent 0,20 à 0,40 point plus élevés que pour une résidence principale.
👉 Concrètement, un taux à 3,6 % pour une résidence principale peut devenir 3,9 à 4 % en locatif.
Quel salaire pour obtenir un crédit immobilier locatif en 2025 ?
Exemple de calcul (hors assurance, taux 4 % sur 20 ans) :
Montant emprunté | Mensualité estimée | Salaire net minimum requis (35 % d’endettement) |
---|---|---|
150 000 € | ~910 €/mois | ~2 600 €/mois |
200 000 € | ~1 210 €/mois | ~3 450 €/mois |
250 000 € | ~1 510 €/mois | ~4 300 €/mois |
300 000 € | ~1 815 €/mois | ~5 200 €/mois |
📌 Bon à savoir : pour un investissement locatif, les banques prennent en compte 70 % à 90 % des loyers futurs dans le calcul du taux d’endettement. Cela peut améliorer vos chances d’obtenir le crédit.
Exemple concret d’un crédit immobilier locatif en 2025
Cas n°1 : Appartement de 200 000€ à Parsi 19e
Prix d’achat : 200 000 €
Apport : 20 000 € (10 %)
Montant emprunté : 180 000 €
Crédit sur 20 ans à 4 %
Mensualité : 1 090 €/mois*
Loyers estimés : 950 €/mois
👉 Effort d’épargne : 140 €/mois
👉 Taux d’endettement après prise en compte des loyers : ≈ 28 % (si revenus 3 500 €/mois).
Cas n°2 : Investisseur en province
Maison à rénover dans le centre de Lille : 170 000 €
Apport : 25 000 €
Montant emprunté : 145 000 €
Crédit sur 25 ans à 4 %
Mensualité : 765 €/mois*
Loyers prévus : 850 €/mois
👉 Cashflow positif : +85 €/mois dès la première année.
Conseils pour optimiser votre demande de crédit locatif
Préparez un dossier complet : bulletins de salaire, relevés de compte sans incidents, tableau d’amortissement de vos prêts existants.
Présentez un projet solide : étude de marché, estimation du loyer potentiel (via MeilleursAgents ou SeLoger).
Prévoyez un apport d’au moins 10 % pour couvrir les frais de notaire.
Comparez les assurances emprunteur : en locatif, l’assurance peut peser lourd dans la mensualité (jusqu’à 20 % du coût total).
Faites appel à un courtier : selon l’APIC (2024), passer par un courtier permet de réduire le taux de 0,15 à 0,25 point en moyenne, soit plusieurs milliers d’euros d’économie.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |