Comment obtenir un crédit immobilier en 2025 ?

En 2025, obtenir un crédit immobilier reste un parcours exigeant pour les ménages français. Entre taux d’intérêt élevés, règles d’octroi strictes fixées par le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) et exigences des banques, il est essentiel de bien comprendre les conditions pour mettre toutes les chances de son côté.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.

Quels sont les taux immobiliers en 2025 ?

elon l’Observatoire Crédit Logement/CSA (février 2025) :

  • Taux moyen sur 15 ans : 4,30 %

  • Taux moyen sur 20 ans : 4,50 %

  • Taux moyen sur 25 ans : 4,85 %

👉 Ces taux sont stables par rapport à fin 2024, mais nettement supérieurs à la période 2018-2021 où les crédits se négociaient autour de 1 %.

📌 Exemple concret :

  • Un emprunt de 200 000 € sur 20 ans à 4,5 % → mensualité ~ 1 265 €/mois (hors assurance).

  • Le même emprunt à 1,5 % (taux moyen en 2019) coûtait seulement 965 €/mois.
    👉 Soit 300 € de différence par mois, donc 3 600 € par an.

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit en 2025 ?

Le HCSF fixe les règles pour éviter le surendettement :

  • Durée maximale : 25 ans (27 ans si achat dans le neuf avec différé).

  • Taux d’endettement maximal : 35 % des revenus nets (assurance incluse).

  • Apport personnel : minimum 10 % du prix du bien (hors frais de notaire).

  • Reste à vivre : les banques exigent qu’il reste au moins 800 à 1 200 € pour une personne seule, et 1 500 € pour un couple.

👉 Ces conditions sont confirmées par la Banque de France (Rapport annuel 2024).

Quel salaire minimum pour emprunter en 2025 ?

Voici des ordres de grandeur (calculés à 4,5 % sur 20 ans, hors assurance, endettement max. 35 %) :

Montant empruntéMensualité estiméeSalaire net minimum requis
150 000 €~950 €/mois~2 720 €/mois
200 000 €~1 265 €/mois~3 600 €/mois
250 000 €~1 580 €/mois~4 500 €/mois
300 000 €~1 900 €/mois~5 450 €/mois

👉 En 2025, beaucoup de ménages modestes sont exclus du crédit immobilier. D’après la Banque de France (décembre 2024), la production de crédits reste 20 % inférieure à la moyenne des années 2010-2019.

Conseils pratiques pour obtenir un crédit en 2025

1.Renforcer son apport personnel

Plus votre apport est important, plus vous rassurez la banque. En 2025, un apport de 15 à 20 % augmente significativement vos chances d’obtenir un prêt.

2.Soigner son dossier bancaire

  • Éviter les découverts 6 mois avant la demande.

  • Réduire ou solder les crédits à la consommation.

  • Présenter une gestion budgétaire stable.

3.Négocier l’assurance emprunteur

Grâce à la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d’assurance à tout moment. Cela peut réduire la mensualité totale et améliorer votre taux d’endettement.

4.Faire appel à un courtier

Un courtier en crédit immobilier a accès à un réseau bancaire plus large et peut négocier des conditions plus favorables. Selon l’APIC (2024), plus d’1 emprunt sur 3 passe aujourd’hui par un courtier.

5.Anticiper le reste à vivre

Les banques examinent de près vos charges fixes : loyer (si vous êtes locataire avant achat), pensions, crédits en cours. Un reste à vivre confortable est aussi important que le taux d’endettement.

Pauline Duhamel

Pauline Duhamel

A propos de l’auteur

Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design…

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Pauline Duhamel

Courtier Mamensualité
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