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Crédit consommation - Ma Mensualité
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Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?
Définition et objectifs
Un prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté : la somme peut servir librement, sans justificatif d’achat. Son montant varie de 200€ à 75 000€ et la durée minimale est de 3 mois. Le taux est généralement fixe, le TAEG inclut frais de dossier et assurance éventuelle. La mensualité reste identique tout au long du contrat.
Différences avec un crédit affecté ou renouvelable
- Crédit affecté : lié à un achat précis (auto, travaux), le vendeur est payé directement
- Crédit renouvelable : réserve d’argent qui se reconstitue, taux variable souvent plus élevé
- Prêt personnel : plus flexible, aucun justificatif de dépense, taux fixe et échéances connues
Crédit consommation : comprendre et calculer votre mensualité
La mensualité d’un crédit à la consommation est un critère essentiel à prendre en compte avant de souscrire. Elle détermine non seulement le coût total du prêt, mais aussi son impact sur votre budget mensuel.
Qu'est-ce qu'une mensualité de crédit consommation ?
La mensualité correspond à la somme que vous remboursez chaque mois à votre organisme prêteur.
Elle est composée de :
- Une part de capital remboursé (le montant emprunté)
- Les intérêts liés au taux du crédit
- Eventuellement des frais annexes (assurance emprunteur, frais de dossier)
Le montant de la mensualité dépend donc directement de la somme empruntée, de la durée du crédit et du taux appliqué.
Pourquoi souscrire un prêt personnel ?
- Achat de véhicule, électroménager, mobilier
- Financement d’un voyage, d’un mariage, d’études
- Travaux d’amélioration de l’habitat
- Besoin ponctuel de trésorerie
Avantages et inconvénients
Avantages
- Procédure rapide (réponse sous 24h)
- Utilisation libre des fonds
- Budget maîtrisé grâce à des mensualités fixes
Inconvénients
- Taux parfois plus élevés qu’un prêt affecté
- Risque de surendettement si vous cumulez plusieurs crédits
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt personnel ?
Critères d'éligibilité
- Revenus stables (CDI ou historique d’activité)
- Taux d’endettement ≤ 35%
- Historique bancaire sans incident (pas d’inscription FICP)
- Âge légal : 18 ans minimum
Documents requis pour votre dossier
- Pièce d’identité valide
- Justificatif de domicile < 3 mois
- 3 derniers bulletins de salaire ou avis d’imposition
- Relevés de compte récents
Quelle alternative au prêt personnel ?
Le rachat de crédits regroupe tous vos prêts en un seul nouveau contrat : la banque rachète vos encours, renégocie le taux et réétale la durée. Vous obtenez une mensualité unique, souvent réduite de 30% à 60% selon votre situation financière.
Avantages concrets
- Baisse immédiate de la charge mensuelle, donc plus de pouvoir d’achat
- Gestion simplifiée : un seul interlocuteur, une seule date de prélèvement
- Possibilité d’inclure une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet
- Diminution du risque de surendettement grâce à un budget lissé
Exemple
| Critère | Avant | Après | Gain |
|---|---|---|---|
| Nombre de prêts | 4 | 1 | — |
| Mensualités totales | 1 200 € | 750 € | –450 € |
| Taux d’endettement | 44 % | 28 % | –16 pts |
Comment réduire ses mensualités de crédit consommation ?
Plusieurs solutions existent pour alléger vos charges :
- Allonger la durée de remboursement -> baisse immédiatement de la mensualité, mais coût global plus élevé
- Négocier le taux d’intérêt -> comparer les offres de crédit peut vous permettre d’obtenir une mensualité plus avantageuse
- Regrouper vos crédits en un seul -> le rachat de crédit permet de fusionner plusieurs crédits conso en une mensualité réduite, adaptée à vos revenus
Mensualité et taux d'endettement
En France, il est recommandé de ne pas dépasser 33 à 35% de taux d’endettement. Cela signifie que vos mensualités de crédits ne doivent pas représenter plus d’un tiers de vos revenus nets.
Exemple :
- Revenus mensuels : 2 500€
- Endettement max conseillé 875€
Si vos mensualités dépassent ce seuil, un regroupement de crédits peut être la solution pour retrouver de la marge financière.