Rachat de crédits : Combien allez-vous économiser ?
Calculez votre future mensualité en simulant votre projet de rachat de crédits conso ou immo .
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
- Par Pauline Duhamel |
Comprendre ce qu’on appelle “gain réel”
Le gain réel d’un rachat/regroupement se mesure avec 2 indicateurs :
Gain de trésorerie mensuel : baisse de mensualité (utile pour respirer)
Gain financier net : économies totales sur ce qu’il vous reste à payer, après frais
⚠️ Beaucoup d’emprunteurs se trompent parce qu’ils comparent uniquement la mensualité. Or le coût réel inclut aussi assurance, frais, garanties, courtage, etc. (c’est précisément ce que couvre le TAEG).
Étape 1 — Rassembler les données “AVANT”
Pour calculer proprement, il vous faut :
Capital restant dû (CRD)
Taux nominal actuel + durée restante (mois)
Mensualité hors assurance
Assurance actuelle (mensuelle ou annuelle)
Frais éventuels si remboursement anticipé (IRA)
L’IRA d’un prêt immo à taux fixe est plafonnée à 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé sans dépasser 3% du CRD.
Étape 2 — Définir les conditions “APRÈS”
Pour la nouvelle offre, vous notez :
Nouveau taux nominal + nouvelle durée (mois)
Nouvelle assurance (et mode de calcul)
Frais de dossier / garantie / courtage
IRA (si prêt immo racheté)
Montant de trésorerie éventuelle (cash-out)
Étape 3 — Calculer le coût total restant “AVANT” et “APRÈS”
La règle d’or
Gain réel net (€) = Coût total restant AVANT − Coût total restant APRÈS
Où le “coût total restant” inclut :
Intérêts restants
Assurance restante
Frais liés à l’opération (IRA, dossier, garantie, courtage…)
💡 Pour mémoire, le TAEG inclut justement intérêts + frais nécessaires + assurance/garanties obligatoires.
Les coûts à intégrer pour calculer le gain réel
| Poste | À vérifier | Impact sur le gain réel |
|---|---|---|
| Intérêts restants | Mensualité × mois restants − capital restant dû | Plus le taux baisse à durée égale, plus le gain augmente |
| Assurance emprunteur | Prime mensuelle et mode de calcul (capital initial / restant) | Peut changer à tout moment (loi Lemoine) → gros levier |
| IRA (immo) | Plafond : 6 mois d’intérêts, max 3% du CRD | Frais immédiat qui retarde le point mort |
| Frais de dossier | Banque / organisme | Réduit le gain net |
| Frais de garantie | Caution / hypothèque selon montage | Peut être significatif sur l’immo |
| Courtage | Honoraires éventuels | À intégrer dans le coût APRÈS |
Intérêts restants
À vérifier : Mensualité × mois − CRD
Impact : C’est le cœur du gain financier
Assurance emprunteur
À vérifier : prime + mode de calcul
Impact : levier majeur (Lemoine)
IRA (immo)
À vérifier : 6 mois intérêts, max 3% CRD
Impact : retarde la rentabilité
Frais annexes
À vérifier : dossier, garantie, courtage
Impact : réduit le gain net
Étape 4 — Calculer le “point mort” (break-even)
Même si le gain net est positif, l’opération peut mettre du temps à “s’amortir”.
Point mort (en mois) = Frais totaux / Économie mensuelle
Les frais totaux incluent notamment l’IRA plafonnée (immo).
Exemple 1 : calcul du gain réel (rachat immobilier)
| Élément | Avant | Après |
|---|---|---|
| Capital restant dû | 180 000 € | |
| Durée restante | 216 mois | |
| Taux nominal | 4,2% | 3,0% |
| Mensualité (hors assurance) | 1 189,04 € | 1 079,50 € |
| Économie mensuelle | 109,54 € | |
| Économie d’intérêts (approx) | 23 660,32 € | |
| Frais (dossier+garantie) + IRA | 7 780 € | |
| Gain réel net | 15 880,32 € | |
| Point mort | ≈ 71 mois (≈ 5,9 ans) | |
Mensualité
Avant : 1 189,04 €
Après : 1 079,50 €
Économie mensuelle
109,54 €
Frais + IRA
7 780 €
Gain réel net
15 880,32 €
Point mort : ≈ 71 mois
Exemple 2 : mensualité en baisse… mais gain réel négatif (conso)
| Élément | Avant | Après |
|---|---|---|
| Montant | 28 000 € | 30 000 € |
| Taux | 7,5% | 4,2% |
| Durée | 48 mois | 72 mois |
| Mensualité (approx) | 677,01 € | 472,09 € |
| Gain de trésorerie | +204,92 € / mois | |
| Total remboursé (approx) | 32 496,44 € | 33 990,79 € |
| Gain réel net | − 1 494,35 € (surcoût) | |
Mensualité
Avant : 677,01 €
Après : 472,09 €
Trésorerie
+204,92 € / mois
Gain réel net
− 1 494,35 €
Coût total plus élevé (durée + montant)
Le levier souvent oublié : l’assurance emprunteur
Même sans rachat, l’assurance peut se renégocier : la loi Lemoine permet la résiliation à tout moment (à garanties équivalentes).
Et le TAEG peut intégrer l’assurance lorsqu’elle est une condition nécessaire du crédit
Mini-checklist
Pour calculer le gain réel d’un rachat de crédits, comparez :
Coût total restant avant (intérêts + assurance)
Coût total restant après (intérêts + assurance)
+ frais (IRA, dossier, garantie, courtage)
= gain réel net
Calculez le point mort : frais / économie mensuelle
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |
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