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Peut-on regrouper un crédit auto avec un crédit immobilier ?
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
- Par Pauline Duhamel |
Oui, il est possible de regrouper un crédit auto avec un crédit immobilier dans une seule opération. En pratique, cette solution permet de réunir plusieurs mensualités en un seul contrat afin d’alléger le budget mensuel. En revanche, une mensualité plus faible ne signifie pas automatiquement un coût total plus bas : tout dépend de la durée, du taux, de l’assurance, des frais de dossier et, parfois, de la garantie retenue. Pour bien décider, il faut donc comparer la charge mensuelle, mais aussi le coût global de l’opération.
Peut-on vraiment regrouper un crédit auto avec un crédit immobilier ?
Oui, il est tout à fait possible d’inclure un crédit auto et un crédit immobilier dans une même opération de regroupement de crédits. Les organismes spécialisés et certaines banques proposent ce montage afin de remplacer plusieurs échéances par une seule mensualité. Cette logique vise surtout à améliorer la lisibilité du budget et à diminuer la pression mensuelle sur les finances du foyer.
Concrètement, le nouveau prêteur rembourse de manière anticipée les crédits intégrés à l’opération, puis met en place un nouveau contrat unique. Le regroupement peut aussi inclure d’autres dettes dans certains cas, par exemple des dettes fiscales ou de trésorerie, mais la faisabilité dépend toujours du dossier, du niveau d’endettement, du reste à vivre et de la qualité des garanties.
Cette solution intéresse particulièrement les ménages qui cumulent un prêt immobilier en cours et un financement automobile plus récent, avec l’objectif de retrouver une mensualité unique et plus soutenable.
Quel régime s’applique : crédit immobilier ou crédit consommation ?
C’est l’un des points les plus importants. Lorsque le regroupement mélange des crédits à la consommation et un ou plusieurs crédits immobiliers, le régime applicable dépend de la part de l’immobilier dans le montant total de l’opération.
- Si la part du crédit immobilier représente au moins 60 % du total, le contrat relève du crédit immobilier.
- Si cette part est inférieure à 60 %, le contrat relève du crédit à la consommation.
- Si l’opération est garantie par une hypothèque ou une sûreté comparable sur un bien d’habitation, les règles du crédit immobilier s’appliquent aussi.
Pourquoi envisager ce type de regroupement ?
Le principal avantage est la baisse potentielle de la mensualité globale. Lorsqu’un foyer rembourse à la fois un prêt immobilier, un crédit auto et parfois un crédit renouvelable ou un prêt personnel, l’addition mensuelle peut devenir difficile à absorber. Le regroupement permet alors de lisser la charge.
Cette approche peut être utile en cas de changement de situation : naissance, baisse de revenus, séparation, hausse des dépenses courantes, ou simple volonté de retrouver une meilleure visibilité budgétaire. Elle ne doit cependant pas être évaluée uniquement à travers la mensualité : le coût total et la durée sont déterminants.
Comparatif : garder deux crédits séparés ou les regrouper ?
Le bon choix dépend du niveau de tension budgétaire, du taux du prêt immobilier existant, du coût du crédit auto, des frais annexes et du temps restant à rembourser. Voici une grille simple pour comparer les deux approches.
Conserver le crédit auto et le crédit immobilier séparés
Points forts : pas de nouveaux frais de montage, pas d’allongement automatique de la durée, conservation possible d’un ancien taux immobilier intéressant.
Limites : mensualités cumulées plus lourdes, budget moins lisible, moins de souplesse à court terme.
Idéal pour : les ménages qui supportent encore leurs échéances sans tension forte.
Regrouper le crédit auto avec le crédit immobilier
Points forts : une seule mensualité, réduction possible de la charge mensuelle, budget simplifié.
Limites : coût total souvent plus élevé si la durée s’allonge, frais de dossier, assurance, éventuelle hypothèque ou caution.
Idéal pour : les foyers qui cherchent d’abord à rééquilibrer leur trésorerie mensuelle.
| Critère | Crédits séparés | Regroupement |
|---|---|---|
| Mensualité globale | Souvent plus élevée | Souvent plus basse |
| Coût total | Souvent mieux maîtrisé | Peut augmenter avec la durée |
| Lisibilité du budget | Moyenne | Très bonne |
| Frais nouveaux | Faibles ou nuls | Dossier, assurance, garantie éventuelle |
| Souplesse court terme | Moins élevée | Plus élevée si la mensualité baisse |
Quels coûts faut-il regarder avant de signer ?
Avant d’accepter une offre, il faut regarder le TAEG, c’est-à-dire le coût total du crédit exprimé en taux annuel. Il intègre non seulement le taux nominal, mais aussi plusieurs frais obligatoires pour obtenir le financement aux conditions annoncées.
- Intérêts du nouveau prêt
- Frais de dossier
- Coût de l’assurance emprunteur si elle est exigée
- Frais de garantie, d’hypothèque ou de caution
- Éventuelles indemnités liées au remboursement anticipé des anciens prêts
Il faut donc comparer le nouveau coût total à celui des prêts conservés séparément, et pas seulement la mensualité affichée en première ligne.
Quel est le contexte de marché en 2026 ?
Le marché du crédit habitat s’est nettement repris en 2025. La production de crédits à l’habitat aux particuliers a atteint 146,7 milliards d’euros en 2025, en hausse de 33 % hors renégociations. Le taux moyen des nouveaux prêts habitat aux particuliers est tombé à 3,08 % en décembre 2025.
Cela ne signifie pas que tous les regroupements deviennent automatiquement intéressants, mais le contexte est plus favorable qu’au plus fort de la tension sur les taux. En parallèle, le taux d’usure, publié chaque trimestre, reste un plafond légal à surveiller car il peut bloquer certains dossiers trop coûteux.
Comment savoir si le regroupement est une bonne idée ?
La bonne méthode consiste à raisonner en trois niveaux. D’abord, vérifier si la mensualité actuelle est vraiment devenue trop lourde. Ensuite, comparer le coût total des deux scénarios. Enfin, mesurer l’intérêt concret du regroupement sur le reste à vivre, le taux d’endettement et la sécurité budgétaire à moyen terme.
- Comparez la mensualité actuelle et la mensualité future.
- Comparez le coût total restant de vos prêts avec le coût total du nouveau contrat.
- Vérifiez le TAEG, l’assurance et les frais annexes.
- Regardez si vous perdez un ancien taux immobilier particulièrement avantageux.
- Demandez au moins deux ou trois simulations concurrentes.
Testez votre éligibilité au rachat de crédits
Regrouper un crédit auto avec un crédit immobilier peut permettre de réduire vos mensualités, mais seule une simulation permet d’évaluer précisément l’intérêt de l’opération selon votre profil, vos emprunts en cours et votre niveau d’endettement.
En quelques étapes, vous pouvez estimer la faisabilité de votre projet et obtenir une première vision du montant de votre future mensualité.
