Rachat de crédits : Combien allez-vous économiser ?

Calculez votre future mensualité en simulant votre projet de rachat de crédits conso ou immo .

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.

Comprendre ce qu’on appelle “gain réel”

Le gain réel d’un rachat/regroupement se mesure avec 2 indicateurs :

  1. Gain de trésorerie mensuel : baisse de mensualité (utile pour respirer)

  2. Gain financier net : économies totales sur ce qu’il vous reste à payer, après frais

⚠️ Beaucoup d’emprunteurs se trompent parce qu’ils comparent uniquement la mensualité. Or le coût réel inclut aussi assurance, frais, garanties, courtage, etc. (c’est précisément ce que couvre le TAEG).

Étape 1 — Rassembler les données “AVANT”

Pour calculer proprement, il vous faut :

  • Capital restant dû (CRD)

  • Taux nominal actuel + durée restante (mois)

  • Mensualité hors assurance

  • Assurance actuelle (mensuelle ou annuelle)

  • Frais éventuels si remboursement anticipé (IRA)

    • L’IRA d’un prêt immo à taux fixe est plafonnée à 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé sans dépasser 3% du CRD.

Étape 2 — Définir les conditions “APRÈS”

Pour la nouvelle offre, vous notez :

  • Nouveau taux nominal + nouvelle durée (mois)

  • Nouvelle assurance (et mode de calcul)

  • Frais de dossier / garantie / courtage

  • IRA (si prêt immo racheté)

  • Montant de trésorerie éventuelle (cash-out)

Étape 3 — Calculer le coût total restant “AVANT” et “APRÈS”

La règle d’or

Gain réel net (€) = Coût total restant AVANT − Coût total restant APRÈS

Où le “coût total restant” inclut :

  • Intérêts restants

  • Assurance restante

  • Frais liés à l’opération (IRA, dossier, garantie, courtage…)

💡 Pour mémoire, le TAEG inclut justement intérêts + frais nécessaires + assurance/garanties obligatoires.

Les coûts à intégrer pour calculer le gain réel

Poste À vérifier Impact sur le gain réel
Intérêts restants Mensualité × mois restants − capital restant dû Plus le taux baisse à durée égale, plus le gain augmente
Assurance emprunteur Prime mensuelle et mode de calcul (capital initial / restant) Peut changer à tout moment (loi Lemoine) → gros levier
IRA (immo) Plafond : 6 mois d’intérêts, max 3% du CRD Frais immédiat qui retarde le point mort
Frais de dossier Banque / organisme Réduit le gain net
Frais de garantie Caution / hypothèque selon montage Peut être significatif sur l’immo
Courtage Honoraires éventuels À intégrer dans le coût APRÈS

Intérêts restants

À vérifier : Mensualité × mois − CRD

Impact : C’est le cœur du gain financier

Assurance emprunteur

À vérifier : prime + mode de calcul

Impact : levier majeur (Lemoine)

IRA (immo)

À vérifier : 6 mois intérêts, max 3% CRD

Impact : retarde la rentabilité

Frais annexes

À vérifier : dossier, garantie, courtage

Impact : réduit le gain net

Étape 4 — Calculer le “point mort” (break-even)

Même si le gain net est positif, l’opération peut mettre du temps à “s’amortir”.

Point mort (en mois) = Frais totaux / Économie mensuelle

Les frais totaux incluent notamment l’IRA plafonnée (immo).

Exemple 1 : calcul du gain réel (rachat immobilier)

Élément Avant Après
Capital restant dû 180 000 €
Durée restante 216 mois
Taux nominal 4,2% 3,0%
Mensualité (hors assurance) 1 189,04 € 1 079,50 €
Économie mensuelle 109,54 €
Économie d’intérêts (approx) 23 660,32 €
Frais (dossier+garantie) + IRA 7 780 €
Gain réel net 15 880,32 €
Point mort ≈ 71 mois (≈ 5,9 ans)

Mensualité

Avant : 1 189,04 €

Après : 1 079,50 €

Économie mensuelle

109,54 €

Frais + IRA

7 780 €

Gain réel net

15 880,32 €

Point mort : ≈ 71 mois

Exemple 2 : mensualité en baisse… mais gain réel négatif (conso)

Élément Avant Après
Montant28 000 €30 000 €
Taux7,5%4,2%
Durée48 mois72 mois
Mensualité (approx)677,01 €472,09 €
Gain de trésorerie+204,92 € / mois
Total remboursé (approx)32 496,44 €33 990,79 €
Gain réel net− 1 494,35 € (surcoût)

Mensualité

Avant : 677,01 €

Après : 472,09 €

Trésorerie

+204,92 € / mois

Gain réel net

− 1 494,35 €

Coût total plus élevé (durée + montant)

Le levier souvent oublié : l’assurance emprunteur

Même sans rachat, l’assurance peut se renégocier : la loi Lemoine permet la résiliation à tout moment (à garanties équivalentes).
Et le TAEG peut intégrer l’assurance lorsqu’elle est une condition nécessaire du crédit

Mini-checklist

Pour calculer le gain réel d’un rachat de crédits, comparez :

  • Coût total restant avant (intérêts + assurance)

  • Coût total restant après (intérêts + assurance)

  • + frais (IRA, dossier, garantie, courtage)

  • = gain réel net

  • Calculez le point mort : frais / économie mensuelle

Pauline Duhamel

Pauline Duhamel

A propos de l’auteur

Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design…

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Pauline Duhamel

Courtier Mamensualité
Rue de l’université

Technoparc Futura, 62113 Verquigneul

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