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Rachat de crédits sans apport
Que signifie “sans apport” dans un rachat de crédits ?
Dans le cadre d’un rachat de crédits, l’apport personnel correspond à :
une somme injectée pour réduire le montant à financer
ou une trésorerie mobilisée par l’emprunteur
👉 Un rachat de crédits sans apport signifie que l’intégralité des crédits à regrouper est refinancée, sans versement initial de la part de l’emprunteur.
⚠️ Important :
L’absence d’apport n’est ni un droit ni une garantie d’acceptation.
Le rachat de crédits sans apport en chiffres
Selon les données du secteur financier :
Plus de 70 % des rachats de crédits à la consommation sont réalisés sans apport personnel
(Source : ASF – Étude sur le regroupement de crédits, 2023)Le taux d’endettement recommandé reste inférieur ou égal à 33 %, avec une tolérance possible selon les profils
(Source : HCSF – Recommandations officielles)Les crédits renouvelables affichent des TAEG pouvant dépasser 20 %
(Source : Banque de France – Observatoire des crédits)
👉 Ces crédits sont fréquemment intégrés sans apport, car leur coût élevé pénalise fortement le budget.
Tableau comparatif : avec ou sans apport
| Critères | Sans apport | Avec apport |
|---|---|---|
| Apport personnel | Aucun | Partiel |
| Montant financé | Total des crédits | Réduit |
| Mensualité | Plus élevée | Plus basse |
| Durée | Souvent plus longue | Plus courte |
| Acceptation | Étudiée au cas par cas | Plus facilitée |
👉 L’absence d’apport n’est pas un frein automatique, mais un élément d’analyse parmi d’autres.
Exemple concret : rachat de crédits sans apport
Situation initiale :
3 crédits à la consommation
Mensualités cumulées : 780 €
Revenus nets : 2 100 €
Taux d’endettement : 37 %
Après rachat de crédits sans apport :
Mensualité unique : 460 €
Taux d’endettement ramené à 22 %
Budget rééquilibré
👉 Opération réalisée sans apport, après étude de la capacité de remboursement.
(Exemple pédagogique – données moyennes du marché)
Rachat de crédits sans apport : avantages et limites
Avantages
Accessible sans épargne disponible
Réduction immédiate des mensualités
Simplification du budget
Limites à connaître
Durée souvent plus longue
Coût total potentiellement supérieur
Acceptation conditionnée à l’analyse financière
(Source : Banque de France – Information des emprunteurs)
Pourquoi il n’est généralement pas nécessaire de mettre un apport dans un rachat de crédits
Contrairement à un crédit immobilier classique, le rachat de crédits n’a pas vocation à être financé par un apport personnel.
En pratique, il n’est généralement ni exigé ni recommandé de mobiliser une épargne pour réaliser un rachat de crédits, pour plusieurs raisons :
Le rachat de crédits vise avant tout à rééquilibrer le budget et à sécuriser la situation financière
L’épargne disponible constitue une réserve de sécurité essentielle face aux imprévus
Mobiliser un apport peut fragiliser le ménage à court terme, sans améliorer durablement sa situation
Selon la Banque de France, disposer d’une épargne de précaution est un élément clé de stabilité financière pour les ménages
(Source : Banque de France – Éducation financière et prévention du surendettement).
👉 Dans une logique de financement responsable, il est donc généralement préférable de conserver son épargne plutôt que de l’utiliser comme apport dans un rachat de crédits.
Apport et rachat de crédits : ce que dit la pratique bancaire
Dans la majorité des cas :
le rachat de crédits est étudié sans apport
l’analyse porte principalement sur :
la capacité de remboursement
le taux d’endettement après opération
le reste à vivre
D’après les données de l’ASF :
la grande majorité des rachats de crédits à la consommation sont réalisés sans apport personnel
(Source : ASF – Étude sur le regroupement de crédits, 2023)
⚠️ Toutefois, dans certaines situations spécifiques, un apport peut être envisagé à titre optionnel, par exemple :
pour réduire un endettement très élevé
ou améliorer l’équilibre global du financement
👉 Il ne s’agit jamais d’une obligation systématique, mais d’un choix étudié au cas par cas
Pourquoi faire appel à Mamensualité ?
Mamensualité est spécialisée dans l’accompagnement des projets de rachat de crédits, y compris sans apport, dans le respect du cadre réglementaire.
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