Rachat de crédit pour les retraités en 2025
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
- Par Pauline Duhamel |
Rachat de crédit : quelles possibilités pour les retraités ?
En 2025, de plus en plus de retraités se tournent vers le rachat de crédit pour alléger leurs mensualités, augmenter leur reste à vivre ou financer un nouveau projet (voyage, travaux, aide familiale…).
Bonne nouvelle : les retraités peuvent parfaitement obtenir un rachat de crédit, mais avec des conditions spécifiques à leur situation.
Dans cet article, vous trouverez :
✔️ les règles bancaires actuelles,
✔️ les chiffres et statistiques du marché,
✔️ les types de financements possibles,
✔️ un tableau comparatif des solutions,
✔️ les meilleures banques pour retraités en 2025.
Peut-on faire un rachat de crédit quand on est retraité ?
👉 Oui.
Contrairement à une idée reçue, les retraités peuvent bénéficier d’un rachat de crédit, qu’il soit immobilier ou à la consommation.
En 2025, 27 % des demandes de regroupement de crédits proviennent de personnes de plus de 60 ans
(Source : Observatoire du Crédit aux Ménages, édition 2024).
Pourquoi ?
Parce que les revenus baissent en moyenne de 25 à 30 % au moment de la retraite (INSEE 2024).
Le rachat de crédit permet de rééquilibrer le budget.
Pourquoi les retraités font un rachat de crédit ?
Raisons principales (Source : CSA/Crédit Logement 2024)
58 % : réduire leurs mensualités
34 % : retrouver un reste à vivre suffisant
22 % : financer des travaux d’adaptation du logement
19 % : aider un enfant ou petit-enfant
13 % : compenser la baisse des revenus à la retraite
Les règles bancaires spécifiques aux retraités en 2025
Les banques appliquent 4 critères principaux :
1.La capacité d’endettement :
Comme pour tous les emprunteurs :
👉 endettement maximum = 35 % (Source : HCSF 2025)
2.L’âge maximal en fin de prêt :
Selon les banques :
âge maximal : 75 à 85 ans
assurances seniors acceptées jusqu’à 80 voire 85 ans (selon assureur)
Durées possibles en fonction de l’âge :
| Âge de l’emprunteur | Durée max du rachat de crédit |
|---|---|
| 60 ans | jusqu’à 20 ans |
| 65 ans | jusqu’à 15 ans |
| 70 ans | jusqu’à 10 ans |
| 75 ans | jusqu’à 5–7 ans |
Source : Fédération Bancaire Française, 2024.
3.L’assurance emprunteur senior :
Depuis la Loi Lemoine (2022), l’assurance est plus flexible, mais les tarifs augmentent avec l’âge.
En 2025, le coût moyen d’assurance est de :
0,60 % à 1,20 % du capital emprunté pour les +60 ans
(Source : France Assureurs 2024)
4.Le reste à vivre minimal :
Les banques exigent un reste à vivre faible mais suffisant :
Seul : 850 à 1 000 € / mois
Couple : 1 200 à 1 500 € / mois
(Source : Banque de France, recommandations 2024)
Exemples chiffrés de rachat de crédit pour retraités
Exemple 1 : Retraité de 65 ans avec 1900€ de pension
Crédits actuels = 580 € / mois
Objectif : diminuer la charge mensuelle
| Avant rachat | Après rachat (taux 3,8 % – 12 ans) |
|---|---|
| Mensualités : 580 € | 380 € |
| Gain mensuel : — | 200 € |
| Endettement : 30 % | 20 % |
Exemple 2 : Couple de retraités avec 3200€ de pensions
Dette totale : 42 000 € (crédits conso)
Objectif : regrouper les crédits + financer 7 000 € de travaux
| Avant rachat | Après rachat (taux 4,2 % – 10 ans) |
|---|---|
| Mensualités : 780 € | 450 € |
| Gain mensuel : — | 330 € |
| Nouveaux travaux : — | inclus dans le rachat |
Quelles solutions de rachat de crédit pour les retraités ?
1.Rachat de crédit consommation
Idéal si vous avez :
prêts auto
prêts personnels
crédits renouvelables
dettes familiales
Durée : 2 à 12 ans
2.Rachat de crédit immobilier
Possible si vous avez au moins 60 000 à 70 000 € de capital restant dû.
Durée : 5 à 20 ans selon l’âge.
3.Prêt hypothécaire senior
Pour les retraités propriétaires.
🔹 Avantage : pas besoin d’assurance
🔹 Âge max : 85 ans
🔹 Durée : 15 à 20 ans
(Source : Notaires de France, 2024)
4.Viager hypothécaire
Alternatives rares, mais possibles pour les +70 ans.
Pas d’échéances mensuelles → remboursement au décès ou vente du bien.
Tableau comparatif des solutions 2025
| Solution | Âge max | Durée max | Assurance obligatoire ? | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|
| Rachat conso | 75 ans | 12 ans | Oui | Réduire les mensualités |
| Rachat immobilier | 85 ans | 20 ans | Oui (selon banque) | Regrouper gros crédits |
| Prêt hypothécaire | 85 ans | 20 ans | Non | Retraités avec refus assurance |
| Viager hypothécaire | 95 ans | — | Non | Seniors +75 ans avec besoins de liquidités |
Les banques qui financent le plus les retraités en 2025
Selon l’Observatoire des Crédits 2024, les plus flexibles sont :
Banques mutualistes : Crédit Mutuel, Caisse d’Épargne
Banques en ligne spécialisées
Courtiers nationaux spécialisés seniors
Organismes de regroupement (Mamensualité.fr, Anzen, J’optimise.com)
Conseils pour maximiser vos chances en 2025
1.Présenter une retraite complémentaire stable :
AGIRC-ARRCO, fonction publique, pensions réversibles.
2.Réduire les petits crédits avant la demande :
Les crédits renouvelables sont les plus pénalisants.
3.Choisir une assurance senior adaptée
Certaines offres “sans questionnaire médical” existent depuis 2022 pour les prêts <200 000 €.
4.Faire appel à un courtier :
Les retraités passent par un courtier dans 68 % des cas
(Source : OpinionWay – Observatoire du courtage 2024).
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |
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