Calculatrice rachat de crédits immobilier durée maximale
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Lorsque la situation budgétaire devient trop serrée, opter pour un rachat de crédits sur la durée maximale possible permet de rééquilibrer ses finances en réduisant au strict minimum la mensualité à rembourser. Ce choix stratégique vise à étaler les remboursements sur la période la plus longue autorisée par les banques, en fonction de l’âge, du type de crédits et du profil emprunteur. Il permet une meilleure gestion du quotidien, au prix d’un coût du crédit plus important sur la durée.
Le cadre réglementaire 2025 : les règles du HCSF
Selon la recommandation HCSF d’avril 2025 :
La durée maximale autorisée pour un prêt immobilier (ou rachat à dominante immobilière) est de 25 ans,
Avec une tolérance à 27 ans pour les cas suivants :
financement d’un bien neuf ou VEFA,
ou prêt relais couplé à un rachat.
Le taux d’endettement maximal reste fixé à 35 %, assurance comprise.
(Source : HCSF, Rapport de stabilité financière 2025, §3.2)
Durées maximales constatées en 2025 selon le type de rachat
| Type de rachat de crédit | Durée maximale autorisée | Durée moyenne observée | Taux moyen TAEG (sept. 2025) | Montant moyen refinancé | Source |
|---|---|---|---|---|---|
| Rachat immobilier seul | 25 ans | 15,3 ans | 3,65 % | 165 000 € | Banque de France – sept. 2025 |
| Rachat mixte (immo + conso) | 20 ans | 17,9 ans | 4,95 % | 118 000 € | ASF – Observatoire du Crédit 2025 |
| Rachat hypothécaire (avec garantie) | 25 ans | 18,6 ans | 4,30 % | 140 000 € | ASF & MyMoneyBank Data 2025 |
| Rachat consommation simple | 12 ans | 9,8 ans | 6,10 % | 45 000 € | Banque de France – Crédit Conso 2025 |
📌 Tendance 2025 :
La durée moyenne des rachats immobiliers reste stable, mais les ménages ont tendance à étendre la durée de 1 à 2 ans supplémentaires pour compenser la hausse des taux observée entre 2022 et 2024.
Effet de la durée maximale sur la mensualité et le coût total
Prenons un rachat immobilier de 180 000 € à 3,9 % TAEG fixe :
| Durée | Mensualité estimée | Coût total des intérêts | Gain de mensualité (vs 10 ans) | Commentaire |
|---|---|---|---|---|
| 10 ans | 1 839 € | 40 680 € | — | Durée courte = coût réduit |
| 15 ans | 1 323 € | 58 140 € | +516 € | Équilibre entre coût et confort |
| 20 ans | 1 070 € | 76 800 € | +769 € | Souplesse pour budget tendu |
| 25 ans (max) | 947 € | 107 100 € | +892 € | Très faible mensualité mais coût élevé |
| 27 ans (cas exceptionnel) | 905 € | 121 300 € | +934 € | Possible uniquement en VEFA ou relais |
(Base : taux fixe 3,9 %, Banque de France, septembre 2025)
👉 Analyse :
Une durée de 25 ans permet de baisser la mensualité de 48 % par rapport à un remboursement sur 10 ans, mais le coût total augmente de près de +160 %.
Exemple concret : Béthune (Pas-de-Calais)
Profil : Couple propriétaire, 42 ans, revenus 4 000 €/mois, rachat global 160 000 € (dont 25 000 € conso).
| Durée | Mensualité estimée | Taux d’endettement | Coût du crédit | Gain mensuel (vs avant) |
|---|---|---|---|---|
| 10 ans | 1 630 € | 40,7 % ❌ | 38 000 € | — |
| 15 ans | 1 160 € | 28,9 % ✅ | 57 900 € | +470 €/mois |
| 20 ans | 960 € | 24,0 % ✅ | 74 400 € | +670 €/mois |
| 25 ans (max) | 860 € | 21,5 % ✅ | 94 500 € | +770 €/mois |
📊 Conclusion locale :
À Béthune, les banques partenaires de Ma Mensualité observent que les dossiers sur 20 à 25 ans représentent près de 65 % des demandes en 2025, notamment chez les ménages de 35 à 50 ans.
Comparatif entre durée courte et durée maximale (2025)
| Critère | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans |
|---|---|---|---|---|
| Taux moyen 2025 | 3,55 % | 3,75 % | 3,95 % | 4,10 % |
| Mensualité (180 000 €) | 1 839 € | 1 323 € | 1 070 € | 947 € |
| Intérêts totaux | 40 680 € | 58 140 € | 76 800 € | 107 100 € |
| Taux d’endettement (revenus 4 000 €) | 46 % ❌ | 33 % ✅ | 26 % ✅ | 23 % ✅ |
| Coût total / principal | +22,6 % | +32,3 % | +42,6 % | +59,5 % |
(Sources : Crédit Logement / CSA – Observatoire du Crédit, sept. 2025 ; Banque de France)
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