Calculatrice rachat de crédits immobilier sur 18 ans

guide calculatrice rac immobilier 18 ans

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Le regroupement de crédits immobilier sur une durée de 18 ans est une solution adaptée aux emprunteurs souhaitant obtenir une mensualité nettement plus basse, en contrepartie d’un étalement plus long. Cela permet de redonner de la capacité financière au foyer, en rendant les charges plus supportables chaque mois, tout en gardant une vision de long terme.

Les chiffres clés du rachat immobilier en 2025

IndicateurValeur moyenneÉvolution 2024 → 2025Source
Taux moyen rachat immobilier3,82 % TAEG fixe-0,28 ptBanque de France, sept. 2025
Montant moyen refinancé164 500 €+4,7 %ASF, Observatoire du Crédit 2025
Durée moyenne observée16,4 ans+0,3 anCrédit Logement / CSA, T3 2025
Taux d’endettement moyen post-rachat31,6 %stableHCSF, rapport avril 2025
Part des rachats entre 17 et 19 ans24 %+3 pointsASF, 2025

📌 Tendance 2025 :
Les ménages allongent légèrement la durée de leurs rachats (de 15 à 18 ans) pour amortir la hausse du coût de la viesans dépasser les 35 % d’endettement autorisés.

Simulation : rachat de 160 000 € sur 18 ans

Montant racheté : 160 000 €
Taux fixe (TAEG) : 3,9 %
Durée : 18 ans (216 mois)

DétailValeur
Mensualité approximative1 010 € / mois
Coût total du crédit56 160 €
Intérêts payés35 % du capital initial
Âge limite recommandé60-62 ans au départ maximum
Taux d’endettement cible (revenus 3 500 €/mois)28,8 %

(Sources : calculs Ma Mensualité – taux Banque de France, septembre 2025)

👉 Analyse :
Une durée de 18 ans permet à un couple avec 3 500 € de revenus mensuels de réduire ses mensualités de plus de 500 €par rapport à un remboursement sur 10 ans, tout en limitant le surcoût par rapport à 15 ans.

Comparatif 2025 : rachat de 160 000 € selon la durée

DuréeMensualité (à 3,9 %)Coût total du créditGain de mensualité (vs 10 ans)Surcoût global (vs 10 ans)
10 ans1 638 €36 560 €
15 ans1 165 €49 700 €+473 €+13 140 €
18 ans1 010 €56 160 €+628 €+19 600 €
20 ans940 €61 400 €+698 €+24 840 €
25 ans835 €78 500 €+803 €+41 940 €

📈 Lecture du tableau :

  • Passer de 15 à 18 ans fait baisser la mensualité de 13 % pour un surcoût d’environ 6 500 €.

  • Passer de 18 à 25 ans allège encore le budget mais augmente le coût global de +22 000 €.

👉 D’où le positionnement optimal du rachat sur 18 ans : souplesse, stabilité et économie à long terme.

Exemple concret : un couple actif en région lyonnaise

Profil : Couple de salariés, revenus nets 4 200 €/mois, rachat global 170 000 € (dont 30 000 € de crédits conso intégrés).

DuréeMensualitéTaux d’endettementCoût du créditGain mensuel estimé
15 ans1 240 €29,5 % ✅52 000 €+430 €/mois
18 ans1 070 €25,4 % ✅59 000 €+600 €/mois
20 ans980 €23,5 % ✅65 000 €+690 €/mois
25 ans870 €21 % ✅80 000 €+800 €/mois

📊 Analyse :
Le rachat sur 18 ans permet de retrouver près de 600 € de marge budgétaire mensuelle tout en restant sous les seuils HCSF.
C’est la durée la plus choisie dans les grandes métropoles françaises (Lyon, Bordeaux, Nantes, Lille) selon les intermédiaires de crédit.

Le marché français du rachat immobilier en 2025

Les dernières données confirment une reprise :

  • Taux moyens : 3,72 % (contre 4,26 % début 2024) – Banque de France, sept. 2025

  • Durée moyenne des prêts immobiliers : 248 mois (≈ 20,6 ans) – Crédit Logement / CSA, T3 2025

  • Production totale de crédits immobiliers : +8,3 % sur un an – ASF, juillet 2025

  • Montant moyen refinancé : 165 000 € – Banque de France, 2025

Ces indicateurs traduisent un retour de la confiance des ménages, avec une préférence pour des durées entre 15 et 20 ans, adaptées à la stabilisation des taux.

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