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Regroupement de crédits hypothécaire sur 25 ans
Regroupement de crédits hypothécaire sur 25 ans : guide complet
Le regroupement de crédits hypothécaire sur 25 ans consiste à fusionner plusieurs prêts (immobilier, consommation, auto, dettes fiscales…) en un seul, garanti par un bien immobilier.
Cette opération permet de réduire vos mensualités, de simplifier la gestion de vos dettes et de préserver votre pouvoir d’achat.
Pour les propriétaires, c’est une alternative équilibrée : plus souple qu’un regroupement sur 20 ans, mais moins coûteux qu’une opération sur 30 ans.
Pourquoi choisir un regroupement de crédits sur 25 ans ?
Lorsqu’on accumule plusieurs prêts, il devient difficile de maintenir un budget stable.
Un regroupement hypothécaire sur 25 ans vous permet :
- De baisser vos mensualités tout en évitant un allongement excessif (comme sur 30 ans)
- D’adapter vos charges à vos revenus si votre taux d’endettement est trop élevé
- D’utiliser la valeur de votre bien immobilier comme garantie pour obtenir un taux d’intérêt plus attractif
- De regrouper crédits immobiliers et conso en un seul prêt
Conditions pour un regroupement de crédits hypothécaire sur 25 ans
Pour être éligible, vous devez :
- Être propriétaire d’un bien immobilier (résidence principale, secondaire ou locative)
- Présenter un taux d’endettement acceptable après restructuration (souvent <35%)
- Avoir des revenus stables (salaires, pensions, loyers…)
- Justifier d’un projet financier cohérent (montant du rachat, capacité de remboursement)
Les banques évaluent vos revenus, vos charges et la valeur du bien hypothéqué pour déterminer votre capacité à rembourser.
Quels crédits inclure dans un regroupement hypothécaire ?
Vous pouvez regrouper :
- Crédit immobilier en cours
- Prêts à la consommation (travaux, auto, personnel)
- Crédit renouvelables
- Découverts bancaires ou dettes fiscales
Exemple concret : regroupement sur 25 ans
Un couple propriétaire rembourse actuellement :
- Crédit immobilier : 200 000€ sur 15 ans (mensualité : 1 350€)
- Prêts conso : 35 000€ (mensualité 550€)
- -> Mensualité totale : 1 900€/mois
Avec un regroupement sur 25 ans :
- Nouveau capital : 235 000€
- Nouvelle mensualité : 1 150€/mois
- -> Gain mensuel : 750€ (+9 000€ par an)
- -> Durée allongée mais coût total inférieur à un regroupement sur 30 ans
Combien coûte un regroupement de crédits sur 25 ans ?
- Taux d’intérêt : plus bas qu’un regroupement sans hypothèque
- Frais de dossier : variables selon les établissements
- Frais de notaire : pour l’inscription de l’hypothèque
- Coût total : inférieur à un prêt sur 30 ans, mais supérieur à un rachat sur 20 ans
Alternatives à un rachat sur 25 ans
- 20 ans : mensualités plus élevées mais coût total réduit
- 30 ans : mensualités minimales mais coût global plus important
- Sans garantie hypothécaire : accessible aux non-propriétaires mais avec des taux souvent plus élevés
Avantages et inconvénients du regroupement sur 25 ans
Avantages
- Réduction significative des mensualités
- Taux attractifs grâce à l’hypothèque
- Durée équilibrée (moins lourde que 30 ans)
- Possibilité de financer un nouveau projet
Inconvénients
- Coût total supérieur à un rachat sur 20 ans
- Frais annexes (notaire, dossier, assurance)
- Risque de perte du bien immobilier en cas de défaut de paiement