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Le regroupement de crédits hypothécaire, aussi appelé rachat de crédits hypothécaire, consiste à fusionner plusieurs prêts (consommation, immobilier, crédits renouvelables, dettes fiscales…) en un seul et à mettre un bien immobilier en garantie.
- Avantage principal : une seule mensualité, souvent plus basse, avec une durée adaptée à votre profil
- Risque associé : l’allongement de la durée de remboursement peut augmenter le coût total du crédit
La durée d’un regroupement de crédits hypothécaire varie en fonction de votre situation financière et de la valeur de votre bien immobilier. En allongeant la période de remboursement, vous pouvez réduire vos mensualités et mieux gérer votre budget.
La durée dépend de plusieurs critères :
- La valeur du bien immobilier mis en garantie
- Le montant des crédits à racheter
- Votre capacité de remboursement mensuelle
En moyenne :
- Pour un regroupement incluant un prêt immobilier, la durée peut aller de 10 à 25 ans
- Pour un regroupement uniquement sur des crédits à la consommation avec hypothèque, elle est généralement comprise entre 5 et 15 ans
Exemple : un couple ayant 3 crédits à la consommation et une maison estimée à 200 000€ peut obtenir un regroupement sur 20 ans, réduisant sa mensualité de 900 à 550€.
- Analyse de la situation financière : étude de vos revenus, charges et dettes en cours
- Evaluation du bien immobilier : estimation de sa valeur pour définir le montant finançable
- Proposition de regroupement : un seul prêt, avec un taux et une durée adaptés
- Signature du contrat : mise en place de l’hypothèque et remboursement unique
Ce mécanisme offre une meilleure lisibilité budgétaire et peut inclure de la trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet (travaux, achat, auto…)
- Mensualité unique : simplification de la gestion
- Réduction des mensualités : grâce à l’allongement de la durée
- Taux plus avantageux qu’un regroupement conso simple (car l’hypothèque rassure les banques)
- Possibilité d’intégrer de la trésorerie pour financer un nouveau projet
- Préservation de votre équilibre budgétaire : réduction du risque de surendettement
- Durée plus longue : coût total du crédit augmenté
- Risque sur le bien immobilier : en cas de non-remboursement, il peut être saisi
- Frais annexes : frais de notaire, garantie, assurance emprunteur
Bon à savoir : le regroupement de crédits hypothécaire reste une solution intéressante surtout pour les propriétaires avec des dettes importantes ou des mensualités difficiles à assumer.
Les critères d’éligibilité incluent :
- Être propriétaire d’un bien immobilier (résidence principale, secondaire ou locative)
- Avoir des revenus stables (salariés, fonctionnaires, retraités, indépendants avec bilans solides)
- Ne pas être en situation de surendettement déjà déclaré
- Respecter le taux d’endettement maximal fixé par l’organisme prêteur