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Rachat de prêt consommation durée minimale
Analyse du marché du rachat de crédits consommation
Le marché du rachat de crédits est un segment majeur du financement des ménages en France :
- En 2023, le stock de crédits à la consommation atteignait 214,6 milliards d’euros, en hausse de +3,5% sur un an (Banque de France, Stat Info Crédits aux Particuliers)
- Environ 20% des crédits conso en cours sont concernés par des opérations de rachat ou de restructuration (source : ASF – Association française des Sociétés Financières)
La tendance est alimentée par :
- La hausse des taux en 2022-2023 (+3 points en moyenne)
- L’augmentation du coût de la vie (+4,9% d’inflation en 2023 selon l’INSEE)
- La volonté des ménages de réduire leur taux d’endettement
Le rachat de crédits n’est plus seulement un outil pour les ménages en difficulté, mais aussi une stratégie de gestion budgétaire.
Durées minimales : comparaison européenne
Les pratiques varient fortement selon les pays :
- France : durée minimale légales 12 mois, mais les offres commencent réellement à partir de 24 mois
- Allemagne : crédits consommation souvent plus courts (moyenne de 45 mois selon la BCE)
- Espagne/Italie : durées plus longues, fréquemment au-delà de 72 mois
La France se situe dans une zone médiane, ce qui explique la forte demande de solutions intermédiaires (24 à 84 mois)
Source : BCE – Household Sector Report 2023
Profil des emprunteurs qui choisissent la durée minimale
Selon l’Observatoire des Crédits aux Ménages (2024) :
Les ménages recourant à un rachat sur 24 à 36 mois sont souvent :
- Des couples sans enfants (40%)
- Avec un revenu mensuel supérieur à 3 000€
- Qui cherchent à regrouper des prêts conso récents sans trop allonger la dette
Les rachats sur longue durée (7 ans et plus) concernent plutôt des foyers modestes, cherchant un maximum de marge de manoeuvre budgétaire.
La durée minimale attire donc surtout un profil plus “patrimonial”, qui souhaite rationaliser sa dette sans en accroître le coût.
Tendances récentes et projections
Avec la remontée des taux d’usure (5,99% en septembre 2024 pour les prêts conso supérieurs à 6 000€ – Banque de France), les organismes proposent moins de durées très courtes, car elles alourdissent fortement la mensualité.
Le marché du rachat devrait progresser de +6 à +8% en 2025 (source : Xerfi Precepta), porté par :
- L’accroissement de l’endettement moyen des ménages (33% en 2023)
- La digitalisation des demandes (plus de 50% des rachats initiés en ligne)
Risques et opportunités pour l'emprunteur
Opportunité : réduire ses mensualités rapidement, lisser son budget, profiter d’un cadre légal protecteur
Risque : en choisissant la durée minimale (24 à 36 mois), le rachat peut se traduire par une mensualité encore trop élevée et donc perdre son intérêt initial
Tendance différenciante : certains acteurs proposent désormais des rachat hybrides, permettant de mixer durée courte pour une partie (ex. petit prêt conso) et durée longue pour une autre (ex. prêt auto).
Durée minimale VS durée maximale : quel impact ?
- Durée minimale (12-24 mois) : remboursements rapides, intérêts réduits mais mensualités élevées
- Durée maximale (jusqu’à 12 ans pour un rachat incluant un prêt immobilier, sinon 7ans) : mensualité faible, mais coût total plus lourd
Selon l’Observatoire du Crédit (Banque de France 2024), la durée moyenne d’un rachat de crédit conso est de 78 mois, preuve que les ménages privilégient l’allongement pour alléger leur budget mensuel.