Chômage et rachat de crédits

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Chômage en France : les chiffres qui expliquent la hausse des demandes de rachat de crédits

Données officielles (INSEE-2024)

  • Taux de chômage France : 7,5 %

  • Taux de chômage des 15–24 ans : 17,3 %

  • 1 ménage sur 5 a connu une baisse de revenus dans l’année écoulée.

Observatoire des Crédits aux Ménages (2024)

  • 48 % des ménages remboursent au moins un crédit.

  • 19 % déclarent avoir des difficultés à rembourser en raison d’une perte d’emploi.

  • Le chômage est le 1er déclencheur d’un défaut de paiement.

Conséquence directe :
➡️ La demande de rachat de crédits augmente de +14 % chez les ménages ayant subi une perte d’emploi (source : OCM 2024).

Peut-on faire un rachat de crédits quand on est au chômage ?

La réponse dépend de plusieurs situations.

✅ Possible dans certains cas spécifiques 

Impossible dans d’autres

Selon la Banque de France et la DGCCRF, les établissements doivent impérativement vérifier la capacité de remboursement du demandeur. Le chômage modifie donc fortement l’analyse du dossier.

Cas où le rachat de crédits est possible malgré le chômage

1.Si le conjoint est en CDI (ou fonctionnaire)

Les banques étudient le revenu du co-emprunteur actif.

Exemple :

  • Conjoint au chômage : 0 €

  • Conjoint en CDI : 2 000 €/mois
    ➡️ Un rachat de crédits conso ou immobilier peut être accordé.

2.Si l’emprunteur est propriétaire (rachat hypothécaire)

L’ACPR indique que les rachats hypothécaires sont plus facilement acceptés, car sécurisés par une garantie réelle.

Selon la Banque de France :
➡️ les dossiers garantis par hypothèque ont un taux d’acceptation 3 fois supérieur.

3.Si allocations chômage + revenus secondaires stabilisent le budget

Les établissements considèrent l’ARE comme un revenu temporaire, mais certains l’intègrent si :

  • carrière stable avant le chômage,

  • perspectives de retour à l’emploi,

  • pas d’incidents bancaires,

  • taux d’endettement raisonnable après opération.

4.Si l’objectif est de prévenir un défaut de paiement

La DGCCRF rappelle que le rachat de crédits est un outil de prévention du surendettement.

Cas où le rachat de crédits est refusé

❌ Chômage longue durée (>12mois)

Les banques le considèrent comme un facteur de risque élevé.

❌ Absence totale de revenus

Impossible selon les obligations ACPR de contrôle de solvabilité.

❌ Situation bancaire dégradée

Rejets de prélèvements, découvert chronique, inscription FICP → refus automatique.

Exemple chiffré d’un rachat de crédits pour un ménage touché par le chômage

Situation avant rachat

  • Crédit auto : 210 €/mois

  • Crédit personnel : 140 €/mois

  • Renouvelable : 95 €/mois
    ➡️ Total : 445 €/mois

Revenus après chômage :

  • ARE : 1 050 €/mois

  • Conjoint en CDI : 1 700 €/mois
    ➡️ Revenus totaux : 2 750 €/mois

Après rachat sur 15 ans

Montant regroupé : 22 000 €
TAEG moyen : 4,7 % (Banque de France 2024)

IndicateurValeur
Nouvelle mensualité~180 €/mois
Gain mensuel–265 €/mois
Taux d’endettement avant16 %
Taux d’endettement après6,5 %

✔️ Dossier recevable
✔️ Capacité de remboursement restaurée
✔️ Budget stabilisé

Tableau comparatif : chômage & rachat de crédits selon la situation

SituationProbabilité d’acceptationExplication
Chômage + conjoint CDI⭐⭐⭐⭐Le revenu du conjoint est pris en compte
Chômage + propriétaire avec hypothèque⭐⭐⭐⭐Garantie réelle qui rassure les banques
Chômage < 6 mois + bon historique bancaire⭐⭐⭐ARE partiellement prise en compte
Chômage > 12 moisRevenu considéré trop instable
Chômage sans revenu + incidents bancairesRefus quasi certain

Sources : ACPR 2024, Banque de France 2024, Observatoire des Crédits aux Ménages 2024.

Rachat hypothécaire : la meilleure solution pour les chômeurs propriétaires

Pourquoi ?

✔️ une garantie réelle
✔️ taux plus bas
✔️ durée plus longue (jusqu’à 25 ans)
✔️ mensualité fortement réduite

Exigences

  • propriété du bien,

  • absence de saisie en cours,

  • estimation correcte (LTV < 70 % recommandé).

Pauline Duhamel

Pauline Duhamel

A propos de l’auteur

Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design…

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Pauline Duhamel

Courtier Mamensualité
Rue de l’université

Technoparc Futura, 62113 Verquigneul

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