Assurance emprunteur et achat immobilier

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.

L’assurance emprunteur : obligatoire ou pas ?

L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, mais dans les faits :

➡️ 100 % des banques l’exigent pour accorder un prêt immobilier (ACPR — Rapport 2023).

Elle permet à la banque d’être remboursée en cas d’imprévu et protège l’emprunteur et sa famille.

Garanties généralement exigées :

  • Décès

  • PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)

  • ITT (Incapacité Temporaire de Travail)

  • IPT (Invalidité Permanente Totale)

Pour les investisseurs locatifs, certaines banques exigent uniquement :
✔️ Décès
✔️ PTIA
Mais rarement ITT / IPT.

Combien coûte une assurance de prêt immobilier ?

Selon le Crédit Logement CSA – Observatoire des taux (2024) :

  • Coût moyen d’une assurance groupe bancaire : 0,30 % à 0,45 % du capital emprunté par an

  • Coût moyen d’une délégation d’assurance : 0,10 % à 0,25 %

Exemple réel (source : Banque de France 2024)

Pour un prêt de 200 000 € sur 25 ans :

Type d’assuranceTaux annuelCoût total estimé
Assurance groupe bancaire0,36 %~18 000 €
Délégation d’assurance0,17 %~8 500 €

➡️ Économie moyenne : 9 500 € à 12 000 €
➡️ Grâce à la loi Lemoine (2022), le changement d’assurance est possible à tout moment.

Assurance emprunteur : les chiffres clés du marché (2024)

Selon l’ACPR et la Banque de France

  • Le marché représente 10 milliards d’euros de cotisations annuelles.

  • Les banques détiennent encore 87 % du marché (ACPR – Rapport Assurances 2023).

  • Les délégations d’assurance ne représentent que 13 %, mais progressent chaque année.

  • Le taux de résiliation a augmenté de +62 % depuis la loi Lemoine.

  • 1 emprunteur sur 2 ignore qu’il peut changer d’assurance après la signature (DGCCRF, 2023).

Les motifs de refus les plus fréquents (ACPR 2024) :

  • Antécédents médicaux

  • Professions à risques

  • Sports à risques

  • Tabagisme

  • Séjours prolongés à l’étranger

Loi Lemoine (2022) : les droits nouveaux pour les emprunteurs

La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, a profondément changé le marché.

Changements majeurs 

  1. Résiliation possible à tout moment
    → L’emprunteur peut changer d’assurance sans attendre la date anniversaire.

  2. Suppression du questionnaire médical
    Applicable si :

    • montant emprunté ≤ 200 000 €,

    • fin du crédit avant 60 ans.

  3. Droit à l’oubli ramené à 5 ans
    Pour :

    • cancers,

    • hépatite C.

  4. Obligation d’information renforcée
    Les banques doivent fournir :

    • la FSI (Fiche Standardisée d’Information),

    • le coût total assurance comprise,

    • un comparatif transparent.

La DGCCRF contrôle le respect de ces obligations depuis 2022.

Quel est l’impact de l’assurance emprunteur sur le coût total du crédit ?

Selon la Banque de France (Baromètre 2024) :

  • Pour un prêt immobilier en 2024, l’assurance représente entre 25 % et 45 % du coût total.

  • La hausse des taux en 2022–2023 a mécaniquement augmenté la part proportionnelle de l’assurance.

Exemple réel

Prêt immobilier : 250 000 € sur 20 ans
Taux du prêt : 3,95 %
Assurance groupe : 0,34 %

ÉlémentMontant
Coût du crédit~113 000 €
Coût de l’assurance~17 000 €
Part de l’assurance~15 %

Pour des emprunteurs jeunes + bons profils, l’assurance peut être moins chère que le crédit.
Pour des profils âgés ou à risques, elle peut dépasser le coût du crédit lui-même.

Comment comparer efficacement une assurance emprunteur ?

L’ACPR recommande 4 points critiques :
(Guide ACPR – Assurances Emprunteur 2023)

1.Le taux (TAEA)

Equivalent pour l’assurance du TAEG dans le crédit.

2.Les quotités

Chaque co-emprunteur doit être assuré à 50 % ou 100 % selon le montage.

3.Les exclusions

Métiers à risques, sports, maladies…

4.Les franchises et délais de carence

  • franchise ITT habituelle : 90 jours

  • carence de 6 à 12 mois selon les assureurs

Assurance emprunteur : quelles erreurs à éviter ?

Selon la DGCCRF et l’ACPR, les erreurs les plus fréquentes sont :

❌ Signer l’assurance groupe sans comparer
❌ Croire que la banque peut refuser une délégation
❌ Ne pas vérifier les exclusions de garantie
❌ S’assurer à 100 % pour un seul emprunteur sans réfléchir
❌ Penser que la résiliation implique des frais (FAUX, loi Lemoine)

Délégation d’assurance : combien peut-on économiser ?

Selon l’association UFC Que Choisir (étude 2023) :

  • Les emprunteurs économisent entre 6 500 € et 15 000 € en changeant d’assurance.

  • Les cotisations diminuent en moyenne de 55 % avec une délégation externe.

Exemples concrets (Banque de France + ACPR 2024)

ProfilPrêtCoût assurance groupeCoût délégationÉconomie
Couple 30 ans250 000 €17 500 €8 900 €–8 600 €
Célibataire 42 ans200 000 €13 200 €7 900 €–5 300 €
Investisseur locatif300 000 €12 000 €6 700 €–5 300 €

Pauline Duhamel

Pauline Duhamel

A propos de l’auteur

Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design…

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Pauline Duhamel

Courtier Mamensualité
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