Le rachat de crédits sans frontière
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
- Par Pauline Duhamel |
qu’est-ce qu’un rachat de crédits “sans frontières” ?
Le rachat de crédits sans frontières (ou “cross-border refinancing”) désigne la possibilité pour une personne :
résidant hors de France,
ou percevant des revenus dans une autre devise,
de regrouper ses prêts en un seul crédit auprès d’un établissement français ou européen.
Cela concerne principalement :
les travailleurs frontaliers (France – Suisse, Belgique, Luxembourg, Allemagne, Espagne, Italie),
les expatriés français,
les résidents étrangers ayant des biens ou revenus en France.
👉 En 2025, cette solution séduit de plus en plus de foyers, dans un contexte européen marqué par la hausse du coût du crédit et du logement.
Le marché du rachat de crédits en Europe en 2025
| Indicateur | France | Zone euro (moyenne) | Suisse | Source |
|---|---|---|---|---|
| Taux moyen rachat immobilier (TAEG fixe) | 3,78 % | 3,94 % | 2,85 % | Banque de France / BCE – sept. 2025 |
| Durée moyenne des rachats | 17,2 ans | 18,1 ans | 13,8 ans | Crédit Logement / BCE, 2025 |
| Montant moyen refinancé | 164 500 € | 172 000 € | 210 000 CHF | ASF / SNB, 2025 |
| Part des emprunteurs transfrontaliers | 6,8 % | — | — | ASF, Observatoire du Crédit 2025 |
| Hausse annuelle du volume des rachats européens | +7,4 % | +6,1 % | +4,8 % | ASF / BCE 2025 |
📌 Fait marquant 2025 :
Le rachat transfrontalier progresse fortement (+8 % sur un an en France), notamment vers la Belgique, le Luxembourg et la Suisse, où les taux de refinancement restent historiquement attractifs.
Qui peut bénéficier d’un rachat de crédits sans frontières ?
Trois profils principaux sont éligibles :
1.Les travailleurs frontaliers :
Résident en France, mais salarié à l’étranger (Suisse, Luxembourg, Belgique…).
Revenu souvent versé en CHF, EUR ou GBP.
Possibilité de regrouper ses crédits français ou de racheter un prêt contracté à l’étranger.
📈 En 2025, près de 380 000 frontaliers français (dont 60 % en Suisse) disposent d’au moins un crédit immobilier ou consommation (source : INSEE, avril 2025).
2.Les expatriés français :
Résidents à l’étranger (UE, DOM-TOM, Canada, Émirats, etc.).
Souvent propriétaires en France (résidence locative ou secondaire).
Peuvent refinancer leurs crédits français ou obtenir un nouveau prêt sur leurs biens en France.
💡 Environ 2,1 millions de Français expatriés possèdent au moins un bien immobilier en France (Ministère de l’Europe et des Affaires étrangères, 2025).
3.Les résidents étrangers en France :
Ressortissants de l’UE ou d’un pays partenaire (Suisse, Royaume-Uni, Canada, etc.).
Ayant un revenu stable et un patrimoine en France.
Éligibles au rachat de crédits à condition de justifier un revenu déclaré en euros.
Les conditions du rachat transfrontalier en 2025
| Condition | France | Suisse | Luxembourg / Belgique |
|---|---|---|---|
| Monnaie du revenu | EUR | CHF | EUR |
| Durée max. du rachat (HCSF) | 25 ans | 20 ans | 25 ans |
| Taux d’endettement maximal autorisé | 35 % | 33 % | 40 % |
| Garanties acceptées | Hypothèque, caution, nantissement | Hypothèque | Hypothèque, assurance-vie |
| Taux moyen 2025 (TAEG) | 3,8 – 4,0 % | 2,7 – 3,2 % | 3,6 – 3,9 % |
(Sources : HCSF, Banque de France, Banque Nationale Suisse, BCE, septembre 2025)
📌 En pratique, la majorité des établissements acceptent les dossiers de frontaliers travaillant en Suisse ou au Luxembourg, grâce à la stabilité de leurs revenus et au faible risque de change.
Exemple concret : frontalier France–Suisse en 2025
Profil : salarié à Genève, revenu 6 500 CHF/mois, résidence principale en Haute-Savoie, 2 crédits en cours (immo + conso).
| Données principales | Avant rachat | Après rachat (Ma Mensualité) |
|---|---|---|
| Crédits en cours | 2 (total 240 000 €) | 1 seul prêt regroupé |
| Mensualité cumulée | 2 050 € | 1 320 € |
| Taux appliqué | 4,2 % | 3,8 % |
| Durée restante | 15 ans | 18 ans |
| Gain mensuel | — | +730 € |
| Endettement | 38 % | 28 % ✅ |
(Simulation indicative basée sur taux 2025 – Banque de France / Ma Mensualité)
👉 Résultat : un gain immédiat de 8 700 € par an, tout en maintenant un financement en euros adossé à des revenus stables en francs suisses.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |
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