Prime d’assurance de prêt immobilier
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
- Par Pauline Duhamel |
Qu’est-ce que la prime d’assurance de prêt immobilier ?
La prime d’assurance est la cotisation que l’emprunteur verse pour garantir son crédit immobilier.
Elle couvre les risques suivants :
Décès
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
Invalidité Permanente Totale (IPT)
Incapacité Temporaire Totale (ITT)
Dans certains cas :
Perte d’emploi (optionnelle)
Selon l’ACPR – Rapport Assurance Emprunteur 2023, les banques exigent une couverture minimale DC + PTIA, et souvent ITT + IPT pour les résidences principales.
Combien coûte la prime d’assurance ? Chiffres officiels 2024
Coûts moyens constatés (Observatoire Crédit Logement / CSA – 2024)
Taux assurance groupe bancaire : 0,30 % à 0,45 % du capital emprunté par an
Taux délégation d’assurance : 0,10 % à 0,25 %
Banque de France (2024)
L’assurance représente :
29 % du coût total pour un emprunteur de moins de 35 ans
41 % du coût total pour un emprunteur de plus de 45 ans
Exemple chiffré
Prêt immobilier : 220 000 €
Durée : 25 ans
| Type d’assurance | Taux annuel | Coût total estimé |
|---|---|---|
| Assurance groupe | 0,36 % | 19 800 € |
| Délégation externe | 0,14 % | 7 700 € |
➡️ Économie possible : 12 000 € (source : Banque de France + ACPR)
Comment la prime d’assurance est-elle calculée ?
La DGCCRF et l’ACPR imposent que la prime reflète le niveau de risque de l’assuré.
Les critères principaux :
Âge
État de santé
Fumeur / non fumeur
Métier (risque professionnel)
Sports pratiqués
Durée du prêt
Montant emprunté
Garanties souscrites
👉 Les profils à risque (fumeurs, professions dangereuses) paient jusqu’à 2 à 3 fois plus (ACPR 2023).
Méthodes de calcul :
Deux méthodes existent :
Sur capital initial (SCI)
Prime constante pendant toute la durée
Plus chère à long terme
Sur capital restant dû (CDR)
Prime dégressive
Plébiscitée dans les délégations d’assurance
ACPR : 70 % des contrats bancaires utilisent le SCI, contre 25 % en délégation.
Quelles sont les garanties qui influencent le plus le prix ?
Selon l’ACPR, trois garanties sont les plus coûteuses :
1.incapacité Temporaire Totale (ITT)
→ Représente 30 % à 40 % de la prime totale
2.Invalidité Permanente Totale (IPT)
→ Facteur déterminant du coût
3.Perte d’emploi (optionnelle)
→ Coût très élevé
→ Souvent peu rentable selon la DGCCRF
Comment réduire la prime d’assurance de son prêt immobilier ?
- Comparer les offres vis la FSI (Fiche Standardisée d’Information)
Obligatoire pour les banques (DGCCRF 2023)
- Choisir une délégation d’assurance
Permet d’économiser 20 % à 60 %
- Passer sur un calcul au capital restant dû
→ Prime dégressive, plus avantageuse
- Résilier après signature grâce à la loi Lemoine
→ Possible à tout moment
- Optimiser les quotités
(Exemple : 50/50 au lieu de 100/100)
Exemple concret : évolution de la prime selon l’âge
Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans :
| Âge | Assurance groupe | Délégation | Différence |
|---|---|---|---|
| 30 ans | ~27 €/mois | ~12 €/mois | –55 % |
| 40 ans | ~38 €/mois | ~18 €/mois | –52 % |
| 50 ans | ~66 €/mois | ~40 €/mois | –39 % |
Source : ACPR – Rapport assurance emprunteur 2023.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |
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