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Surendettement 2026 : 7 conseils pour l'éviter
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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
- Par Pauline Duhamel |
- Mis à jour le 13 Février 2026 à 12h10
- Nouvelle mise à jour le 30 Septembre 2026 à 08h45
Comment éviter le surendettement en 2026 ?
Pour éviter le surendettement, il faut agir avant que les mensualités et les charges ne deviennent impossibles à payer. Suivre son budget, conserver un reste à vivre suffisant, limiter l'accumulation de crédits, anticiper les imprévus et réagir rapidement en cas de difficultés financières sont les principaux réflexes à adopter.
Le surendettement ne survient pas toujours brutalement. Il peut résulter d'une accumulation progressive de mensualités, d'un découvert bancaire récurrent, d'une baisse de revenus ou d'un événement de vie comme une séparation, une perte d'emploi ou une dépense imprévue.
À retenir : plus les difficultés financières sont identifiées tôt, plus il existe de possibilités pour rééquilibrer un budget avant l'apparition d'impayés durables.
Surendettement en France : les chiffres à connaître en 2026
Les données de la Banque de France montrent que les difficultés financières des ménages restent un sujet important. En 2025, 148 013 dossiers de surendettement ont été déposés auprès des commissions départementales en France hexagonale, soit une progression de 9,8 % en un an.
La tendance s'est poursuivie en 2026 : sur les sept premiers mois de l'année 2026, le nombre de dépôts était supérieur de 10,9 % à celui observé sur la même période en 2025.
Sources : Banque de France, Typologie du surendettement des ménages 2025 et Baromètre mensuel de l'inclusion financière – juillet 2026.
Qu'est-ce que le surendettement ?
Le surendettement correspond à une situation dans laquelle une personne ne parvient plus, de manière durable, à faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles ou à échoir avec ses ressources disponibles.
Il ne faut donc pas confondre une difficulté financière ponctuelle avec une situation de surendettement. Une facture exceptionnelle ou un mois difficile ne signifie pas nécessairement qu'un ménage est surendetté. En revanche, lorsque les découverts, retards de paiement et mensualités difficiles à honorer deviennent récurrents, il est important d'agir rapidement.
Définition simple : un ménage risque le surendettement lorsque ses revenus ne permettent plus de couvrir durablement ses dépenses essentielles et le remboursement de ses dettes.
Quelles sont les principales causes du surendettement ?
Une situation de surendettement peut résulter de plusieurs facteurs qui se cumulent. Il ne s'agit pas uniquement d'un problème de gestion du budget.
Une baisse des revenus
Perte d'emploi, arrêt de travail, passage à la retraite ou diminution d'activité peuvent déséquilibrer rapidement un budget construit sur des revenus auparavant plus élevés.
L'accumulation de crédits
Plusieurs crédits à la consommation, prêts auto ou crédits renouvelables peuvent représenter une part importante des revenus mensuels lorsqu'ils s'additionnent.
Un événement de vie
Une séparation, un divorce, un décès, une maladie ou un déménagement peuvent modifier brutalement les ressources et les charges du foyer.
Des dépenses contraintes élevées
Logement, énergie, alimentation, transport et assurances peuvent réduire progressivement le reste à vivre disponible chaque mois.
Quels sont les signes d'un risque de surendettement ?
Certains signaux doivent inciter à examiner rapidement son budget. Pris isolément, ils ne signifient pas nécessairement qu'une personne est surendettée, mais leur répétition peut révéler une fragilité financière.
Le compte passe régulièrement dans le négatif avant la fin du mois.
Le paiement des crédits nécessite de repousser d'autres dépenses.
Un nouvel emprunt sert principalement à couvrir des dettes existantes.
Loyer, énergie, impôts ou échéances de crédit commencent à être payés en retard.
Une fois les charges réglées, la somme restante ne suffit plus aux dépenses courantes.
Le moindre imprévu entraîne un découvert ou le recours au crédit.
7 conseils pour éviter le surendettement
Faire le point sur son budget chaque mois
Additionnez les revenus du foyer puis distinguez les charges fixes, les mensualités de crédit et les dépenses variables. L'objectif est de connaître précisément la somme réellement disponible après les dépenses incontournables.
Surveiller son reste à vivre
Le taux d'endettement ne suffit pas à lui seul pour juger l'équilibre d'un budget. Le montant restant après paiement du logement, des crédits et des charges courantes est également essentiel.
Éviter d'accumuler les crédits
Avant de souscrire un nouveau financement, vérifiez son impact sur l'ensemble de vos mensualités et sur votre budget à moyen terme. Multiplier les petites échéances peut finir par représenter une charge importante.
Comparer le coût réel d'un crédit
Ne regardez pas uniquement le montant de la mensualité. Le TAEG, la durée de remboursement et le montant total dû permettent de comparer plus justement plusieurs solutions de financement.
Constituer une épargne de précaution
Lorsque votre situation le permet, mettre progressivement de l'argent de côté permet d'absorber plus facilement une réparation automobile, une facture inhabituelle ou une baisse temporaire de revenus.
Réagir dès les premières difficultés
Un retard de paiement isolé est plus facile à traiter qu'une succession d'impayés. Contactez rapidement les organismes concernés afin d'étudier les possibilités adaptées à votre situation.
Étudier les solutions avant que la situation ne se dégrade
Si plusieurs crédits pèsent fortement sur le budget, une restructuration des dépenses ou, selon le profil, une étude de regroupement de crédits peut être envisagée avant l'apparition d'une situation de surendettement avérée.
Comment calculer son budget pour prévenir les difficultés financières ?
Une méthode simple consiste à calculer chaque mois le montant restant une fois toutes les dépenses incontournables payées.
Reste à vivre = revenus du foyer − charges fixes − mensualités de crédits
Il n'existe pas un montant de reste à vivre identique pour tous les ménages : il dépend notamment de la composition du foyer, du logement, des déplacements et du niveau des dépenses essentielles.
Une diminution régulière du reste à vivre doit cependant alerter. Si les dépenses courantes ne peuvent plus être financées sans utiliser le découvert ou un nouveau crédit, une réorganisation du budget devient prioritaire.
Quelles solutions peuvent aider avant une situation de surendettement ?
La solution dépend du niveau de difficulté rencontré. Réduire quelques dépenses peut suffire lorsque le déséquilibre est léger, tandis qu'une situation plus complexe nécessite parfois un accompagnement professionnel.
| Solution | Objectif | Situation concernée | Point d'attention |
|---|---|---|---|
| Réorganisation du budget | Réduire les dépenses mensuelles | Budget légèrement déséquilibré | Nécessite un suivi régulier |
| Épargne de précaution | Absorber les imprévus | Budget encore équilibré | Se constitue progressivement |
| Renégociation d'un prêt | Modifier les conditions d'un financement | Un crédit principal à optimiser | Dépend des conditions contractuelles et du marché |
| Regroupement de crédits | Réunir plusieurs crédits dans un nouveau financement | Plusieurs mensualités pèsent sur le budget | Peut allonger la durée et augmenter le coût total |
| Accompagnement budgétaire | Trouver des solutions personnalisées | Difficultés financières croissantes | Agir avant l'accumulation des impayés |
| Dossier de surendettement | Traiter une situation devenue durablement impossible à assumer | Surendettement avéré | Procédure gérée par la Banque de France |
Le rachat de crédits peut-il aider à prévenir le surendettement ?
Un regroupement de crédits peut être étudié lorsqu'un emprunteur rembourse plusieurs prêts et souhaite réorganiser son budget avant que les difficultés ne deviennent trop importantes.
L'opération consiste à remplacer plusieurs crédits existants par un nouveau financement comprenant généralement une seule mensualité. En adaptant la durée de remboursement, il peut être possible de diminuer le montant payé chaque mois.
Cette solution doit toutefois être étudiée au cas par cas. Une mensualité plus faible résulte généralement d'un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit. L'opération est également soumise à l'étude et à l'acceptation du dossier par un établissement prêteur.
Important : le regroupement de crédits n'est pas une procédure de traitement du surendettement et ne constitue pas une solution adaptée à toutes les situations. Lorsqu'une personne ne peut plus faire face à ses dettes de manière durable, il convient notamment de se renseigner sur la procédure de surendettement auprès de la Banque de France.
Pour comprendre le fonctionnement de cette opération, consultez notre page dédiée au rachat de crédits.
Quand faut-il agir face à des difficultés financières ?
Il est préférable d'agir avant les premiers incidents de paiement importants. Une démarche précoce laisse généralement davantage de possibilités pour réduire certaines dépenses, négocier des échéances ou étudier une nouvelle organisation du budget.
Listez revenus, charges, crédits, découverts et éventuels retards de paiement.
Logement, énergie, alimentation, transport et assurances doivent être intégrés en priorité dans le budget.
N'attendez pas plusieurs impayés pour signaler une difficulté temporaire.
La bonne solution dépend du montant des dettes, des revenus, du patrimoine et de la capacité réelle de remboursement.
Que faire si vous êtes déjà en situation de surendettement ?
Lorsqu'une personne ne peut manifestement plus faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles, elle peut se renseigner sur le dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
Le dépôt du dossier est gratuit. La commission de surendettement examine notamment les ressources, les charges, le patrimoine et les dettes du demandeur afin de déterminer si le dossier est recevable et quelles mesures peuvent être envisagées.
Bon réflexe : si votre situation financière est déjà gravement dégradée, ne souscrivez pas automatiquement un nouveau crédit dans l'espoir de résoudre le problème. Faites d'abord analyser votre situation et renseignez-vous sur les dispositifs d'accompagnement existants.
Plus d'informations sont disponibles directement sur le site de la Banque de France .
Plusieurs crédits pèsent sur votre budget ?
Avant que les mensualités ne deviennent difficiles à supporter, vous pouvez évaluer votre situation et vérifier si un regroupement de crédits est envisageable selon votre profil.
Simuler mon regroupement de créditsSimulation sans engagement. Sous réserve d'étude et d'acceptation du dossier par un établissement prêteur.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |
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