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Conseils pour éviter le surendettement
- Par Pauline Duhamel |
Surendettement : 10 conseils efficaces pour l’éviter et garder la maîtrise de vos finances
Le surendettement touche chaque année des centaines de milliers de ménages français. Selon la Banque de France, 113 081 dossiers de surendettement ont été déposés en 2024, soit une baisse de 3,2 % par rapport à 2023. Malgré cette légère amélioration, le phénomène reste préoccupant, notamment chez les foyers à revenus modestes.
Dans cet article, nous vous proposons 10 conseils pratiques pour anticiper et éviter le surendettement, tout en reprenant le contrôle de votre budget.
Comprendre ce qu’est le surendettement
Le surendettement se définit comme l’impossibilité durable de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles (crédits, loyers, factures, impôts, etc.).
En France, la Commission de surendettement, gérée par la Banque de France, évalue chaque dossier et peut proposer un plan de redressement ou un effacement partiel des dettes.
En 2024 :
49 % des dossiers concernent des personnes seules,
56 % des ménages surendettés ont des revenus inférieurs au SMIC,
et 78 % des dettes concernent des crédits à la consommation (source : Banque de France).
Identifier les causes principales du surendettement
Les causes les plus fréquentes :
L’accumulation de crédits à la consommation
Les accidents de la vie (chômage, séparation, maladie)
Le manque de suivi budgétaire ou la méconnaissance du taux d’endettement
Établir un budget réaliste et le suivre chaque mois
C’est la base d’une gestion saine.
Dressez la liste de vos revenus nets et dépenses fixes (logement, énergie, transport, assurances), puis fixez une enveloppe pour les dépenses variables.
💡 Règle d’or : ne jamais dépasser 35 % de taux d’endettement (crédits + charges récurrentes).
Limiter le recours au crédit à la consommation
Les crédits renouvelables (ou “revolving”) sont parmi les plus risqués : leur taux dépasse souvent 20 % TAEG.
Avant tout nouvel emprunt :
Comparez les offres sur service-public.fr
Préférez un crédit personnel à taux fixe
Évitez de contracter un crédit pour en rembourser un autre
📊 En 2024, les crédits renouvelables représentaient près de 30 % des dettes des ménages surendettés(Banque de France).
Constituer une épargne de précaution
Une épargne de sécurité permet de faire face aux imprévus sans recourir au crédit.
Essayez d’épargner 10 % de vos revenus chaque mois, même une petite somme.
Exemple :
Pour un revenu net de 2 000 €, mettez 200 € de côté par mois.
En 10 mois, vous constituez un matelas de 2 000 €.
🪙 Priorisez les supports liquides : Livret A, LDDS ou compte épargne classique.
Réagir dès les premiers signes de difficulté
Ne laissez pas la situation s’aggraver.
En cas de retard ou d’impossibilité de paiement :
Contactez vos créanciers pour négocier
Demandez un rééchelonnement ou une suspension temporaire
Contactez un Point Conseil Budget (PCB) près de chez vous
Trouvez un PCB sur : economie.gouv.fr/pcb
Se faire accompagner par des professionnels
Avant de perdre pied :
Consultez la Banque de France pour un dossier de surendettement
Contactez une association d’aide (Crésus, UFC-Que Choisir, Secours Catholique)
Demandez conseil à votre banquier ou travailleur social
Ces structures sont gratuites, neutres et confidentielles.
Prévenir le surendettement à long terme
Quelques réflexes simples :
Ne pas se porter caution sans garantie
Renégocier régulièrement ses assurances et abonnements
Anticiper les charges annuelles avec des virements programmés
Que faire si vous êtes déjà surendetté ?
Si vous ne pouvez plus faire face :
Déposez un dossier de surendettement à la Banque de France
Attendez la décision de la Commission
Bénéficiez d’une suspension des poursuites dès le dépôt
📈 En 2024, 54 % des dossiers ont abouti à un effacement total ou partiel des dettes (Banque de France).
Pauline Duhamel |
A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Lire la suite Pauline Duhamel Courtier Mamensualité Rue de l’université, Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |