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Hausse des taux et capacité d'emprunt
- Par Pauline Duhamel |
📈 Hausse des taux immobiliers et capacité d’emprunt en 2025
Entre 2022 et 2023, la hausse des taux immobiliers a fortement réduit la capacité d’emprunt des ménages. Bonne nouvelle : en 2024, les taux ont amorcé une stabilisation puis une baisse progressive. En ce début 2025, les taux moyens se situent désormais entre 3,4 % et 3,8 % sur 20 ans, selon les profils.
Comment les taux immobiliers ont-ils évolué depuis 2022 ?
2021 : taux historiquement bas, autour de 1,5 %.
Octobre 2022 : remontée à 2,5 %.
Octobre 2023 : pic à 4,3 %.
2024 : stabilisation autour de 3,9 % – 4,1 %.
Début 2025 : légère baisse avec des taux entre 3,4 % et 3,8 % (20 ans), et autour de 3,9 % – 4,1 % (25 ans).
👉 La tendance en 2025 est donc à la désinflation et à la détente monétaire, conséquence du ralentissement économique et des décisions de la BCE.
Quel est l’impact actuel sur la capacité d’emprunt des ménages ?
La règle des 35 % maximum d’endettement reste en vigueur. Même avec des taux en baisse, la capacité d’emprunt des ménages n’a pas retrouvé son niveau de 2021.
Exemple sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans :
En 2021 (1,5 %) → mensualité ≈ 965 €.
En 2023 (4,3 %) → mensualité ≈ 1 240 € (+28 %).
En 2025 (3,5 %) → mensualité ≈ 1 160 €.
👉 La situation s’améliore légèrement par rapport à 2023, mais il faut encore 20 % de revenus en plus qu’en 2021 pour emprunter le même montant.
📊 Comparatif capacité d’emprunt (2021 vs 2023 vs 2025)
| Revenus nets mensuels | Capacité d’emprunt 2021 | Capacité d’emprunt 2023 | Capacité d’emprunt 2025 |
|---|---|---|---|
| 4 000 € | ≈ 280 000 € | ≈ 210 000 € | ≈ 225 000 € |
| 7 000 € | ≈ 490 000 € | ≈ 370 000 € | ≈ 395 000 € |
| 10 000 € | ≈ 700 000 € | ≈ 550 000 € | ≈ 585 000 € |
⚠️ Conclusion : par rapport à 2023, la capacité d’emprunt en 2025 a regagné environ 7 à 10 %, mais reste bien inférieure à celle de 2021.
La demande de crédit repart-elle en 2025 ?
Oui, timidement.
Les ménages reviennent progressivement vers l’achat immobilier, encouragés par la baisse des taux.
Mais la demande reste freinée par :
Les prix immobiliers encore élevés dans certaines villes.
Le maintien du taux d’endettement à 35 %.
Des banques qui sélectionnent encore fortement les profils.
Perspectives pour 2025
Les experts anticipent une poursuite de la baisse lente des taux au fil de l’année.
Objectif possible : retour proche de 3 % fin 2025 sur 20 ans si la BCE continue d’assouplir sa politique monétaire.
Le marché immobilier pourrait alors retrouver une meilleure dynamique d’achat dès le second semestre.
Comment optimiser sa capacité d’emprunt en 2025 ?
Augmenter son apport personnel (idéalement 15 à 20 %).
Réduire ses crédits en cours via un rachat ou remboursement anticipé.
Comparer les banques ou passer par un courtier pour obtenir les meilleurs taux.
Allonger la durée du prêt (ex. 25 ans au lieu de 20) pour réduire la mensualité.
📌 En résumé
Les taux sont passés de 4,3 % en 2023 à environ 3,5 % en 2025.
La capacité d’emprunt progresse légèrement (+7 à 10 % par rapport à 2023).
Le marché immobilier reste sélectif, mais une fenêtre d’opportunité s’ouvre en 2025 pour les emprunteurs.
Pauline Duhamel |
A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Lire la suite Pauline Duhamel Courtier Mamensualité Rue de l’université, Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |