Réforme Lemoine en 2025
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- Par Pauline Duhamel |
Réforme Lemoine : 3 ans après, quel impact réel sur l’assurance emprunteur en 2025 ?
Entrée en vigueur en juin 2022, la loi Lemoine a profondément transformé le marché de l’assurance emprunteur.
En 2025, cette réforme continue de favoriser la concurrence, réduire les coûts pour les emprunteurs et simplifier les démarches.
Mais ses effets varient selon les profils et les établissements bancaires.
Rappel : qu’est-ce que la loi Lemoine ?
La loi Lemoine (n°2022-270 du 28 février 2022) a instauré trois changements majeurs pour tous les emprunteurs :
Résiliation à tout moment de l’assurance de prêt, sans frais ni pénalité ;
Suppression du questionnaire médical pour les prêts ≤ 200 000 € et dont l’échéance arrive avant les 60 ans de l’emprunteur ;
Extension du droit à l’oubli à 5 ans pour les personnes ayant été atteintes d’un cancer ou d’une hépatite C.
Ces mesures visent à rendre le marché plus équitable et transparent pour les emprunteurs.
Où en est-on en 2025 ? Les chiffres clés
Selon le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) et la Banque de France (janvier 2025) :
| Indicateur | Valeur 2025 | Évolution depuis 2022 |
|---|---|---|
| Contrats résiliés depuis la réforme | +2,3 millions | +180 % |
| Économie moyenne réalisée | 6 200 € sur 20 ans | +15 % |
| Part des contrats alternatifs (hors banque) | 42 % du marché | +12 points |
| Montant moyen du prêt concerné | 185 000 € | Stable |
| Réclamations liées à l’assurance emprunteur | -28 % | Amélioration de la transparence |
Source : CCSF – Rapport annuel 2025 ; Banque de France – Observatoire de l’assurance emprunteur 2025.
💬 Commentaire du CCSF (février 2025) :
“La loi Lemoine a permis à des centaines de milliers de foyers de réduire significativement leur coût global de crédit, dans un contexte de taux toujours élevés.”
L’effet “Lemoine” sur le coût de l’assurance
Le coût moyen de l’assurance de prêt immobilier s’est ajusté depuis la réforme :
| Type de contrat | Taux moyen (2025) | Économie moyenne |
|---|---|---|
| Assurance bancaire (contrat groupe) | 0,36 % du capital emprunté | – |
| Assurance déléguée (contrat individuel) | 0,15 % à 0,22 % | Jusqu’à -40 % |
| Assurance emprunteur moyenne toutes formules | 0,27 % | -25 % par rapport à 2021 |
Source : Meilleurtaux – Baromètre Assurance Emprunteur 2025.
💡 Exemple concret :
Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans, passer d’un contrat groupe à un contrat individuel peut représenter jusqu’à 10 000 € d’économies.
Suppression du questionnaire médical : un vrai tournant social
Depuis 2022, les emprunteurs :
N’ont plus à remplir de questionnaire de santé si le capital assuré ≤ 200 000 € (par tête),
et si le prêt se termine avant le 60e anniversaire de l’assuré.
En 2025 :
72 % des dossiers de prêt respectent ces critères,
18 % des emprunteurs qui auraient été refusés pour raisons médicales avant 2022 ont pu accéder au crédit.
Source : Fédération Française de l’Assurance (FFA), janvier 2025.
Cette mesure a permis à de nombreux ménages modestes ou précaires en santé d’accéder à la propriété sans discrimination médicale.
Le droit à l’oubli réduit à 5 ans : un progrès, mais des limites
Depuis la réforme :
Le délai pour ne plus déclarer un antécédent de cancer ou d’hépatite C est passé de 10 à 5 ans.
En 2025, des discussions sont en cours pour étendre cette mesure à d’autres pathologies chroniques, comme le diabète de type 1.
📊 En 2024, près de 12 000 dossiers ont bénéficié de cette mesure (source : AERAS – Bilan annuel 2025).
Comportement des banques et assureurs en 2025
Les banques ont dû s’adapter à une forte concurrence des assureurs externes.
Selon Les Échos (février 2025) :
1 contrat sur 2 signé en 2025 est désormais une assurance externe (contre 1 sur 4 en 2022),
certains établissements (Crédit Agricole, Caisse d’Épargne) proposent des offres hybrides avec réduction tarifaire automatique,
le délai moyen de résiliation est passé à 10 jours ouvrés grâce à la dématérialisation complète.
Simulation 2025 : impact financier de la loi Lemoine
| Profil | Montant du prêt | Durée | Assurance avant loi | Assurance après loi | Économie |
|---|---|---|---|---|---|
| Couple trentenaire, prêt 250 000 € | 20 ans | 0,34 % | 0,19 % | -7 500 € | |
| Emprunteur seul, 150 000 € | 15 ans | 0,36 % | 0,23 % | -3 000 € | |
| Senior de 55 ans, 200 000 € | 10 ans | 0,45 % | 0,31 % | -2 800 € |
Source : Observatoire Meilleurtaux & Assurland, mars 2025.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |
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