Sortir du surendettement : les solutions
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- Par Pauline Duhamel |
Les chiffres clés du surendettement en France (2025)
| Indicateur | Valeur 2025 | Évolution 2024 → 2025 | Source |
|---|---|---|---|
| Nombre de dossiers déposés | 108 700 | -3,2 % | Banque de France – Rapport 2025 |
| Nombre de ménages concernés | 93 500 | -2,8 % | Banque de France – 2025 |
| Dette moyenne par dossier | 34 600 € | +1,5 % | Observatoire du Crédit ASF 2025 |
| Part des crédits à la consommation | 44 % | stable | ASF – 2025 |
| Part des crédits immobiliers | 29 % | +1 pt | Banque de France – 2025 |
| Endettement moyen des ménages français | 108 % du revenu dispo. brut | stable | Banque de France – juin 2025 |
📌 Analyse 2025 :
Le nombre de dossiers continue de baisser lentement depuis 2019, mais le montant moyen des dettes augmente, notamment à cause de la hausse du coût de la vie et de l’énergie.
Les profils les plus touchés sont :
les ménages seuls avec enfants (27 %),
les personnes âgées endettées (hausse de +6 % sur un an),
et les salariés précaires ou intérimaires.
Les causes principales du surendettement en 2025
Multiplication des crédits renouvelables et microcrédits.
Inflation résiduelle : +2,8 % en moyenne en 2025 (INSEE).
Hausse du coût du logement (+4 % en 2024-2025, MeilleursAgents).
Baisse du pouvoir d’achat réel de 0,9 % dans les ménages modestes.
Crise énergétique : +11 % de hausse sur les dépenses de chauffage (ADEME 2025).
Vidéo Youtube sur les solutions pour sortir du surendettement
Dans cette vidéo, vous retrouverez notre assistante virtuelle vous expliquant les solutions pour sortir du surendettement. Bon visionnage !
Les solutions pour sortir du surendettement
Le rachat de crédits : une alternative préventive :
Le rachat ou regroupement de crédits est la solution la plus utilisée avant le dépôt d’un dossier de surendettement.
Il permet de :
fusionner plusieurs crédits en un seul,
réduire la mensualité jusqu’à -60 %,
rééquilibrer son budget avant que la situation ne devienne critique.
💡 En 2025, selon l’ASF, près de 19 % des dossiers de rachat de crédits sont réalisés à titre préventif contre le surendettement.
| Exemple (2025) | Avant rachat | Après rachat |
|---|---|---|
| Crédits en cours | 5 prêts cumulés (48 000 €) | 1 seul crédit |
| Mensualité totale | 1 120 € | 610 € |
| Taux moyen | 6,3 % | 4,9 % TAEG fixe |
| Durée | — | 10 ans (120 mois) |
| Gain mensuel | — | +510 € |
| Endettement | 46 % | 30 % ✅ |
(Simulation indicative – Ma Mensualité / Banque de France, 2025)
🎯 Objectif : retrouver une stabilité budgétaire sans passer par la commission de surendettement.
2.Le plan de redressement de la Banque de France
Si la situation est déjà critique, la commission de surendettement (Banque de France) peut :
geler les dettes,
rééchelonner les remboursements sur 7 ans maximum,
ou effacer partiellement les dettes (effacement partiel ou total, selon les cas).
📈 En 2025 :
56 % des dossiers donnent lieu à un plan de redressement conventionnel,
22 % à une procédure de rétablissement personnel sans liquidation,
et 11 % à une liquidation judiciaire de patrimoine (Banque de France 2025).
3.L’accompagnement social et budgétaire :
Les acteurs publics jouent un rôle clé :
CCAS (Centre Communal d’Action Sociale),
UDAF et associations d’aide aux familles,
Points Conseil Budget (PCB) labellisés par l’État (près de 500 structures actives en 2025).
Selon le Ministère de l’Économie (mars 2025), plus de 280 000 ménages ont bénéficié d’un accompagnement budgétaire gratuit depuis 2023, souvent en lien avec la Banque de France.
Les dispositifs d’aide complémentaire
| Dispositif | Description | Avantage principal |
|---|---|---|
| Moratoire bancaire | Suspension temporaire de dettes jusqu’à 24 mois | Souplesse en cas de crise ponctuelle |
| Microcrédit social | Prêt de 300 à 8 000 € à taux réduit (1,5–2,5 %) | Aide au redémarrage professionnel |
| Échelonnement fiscal / EDF / eau | Plans de paiement personnalisés | Allègement temporaire des charges |
| Effacement partiel via la commission | Suppression de dettes non prioritaires | Redémarrage sur base saine |
(Sources : Banque de France, Ministère de l’Économie, 2025)
Évolution du surendettement depuis 2010
| Année | Nombre de dossiers déposés | Dette moyenne par dossier (€) | Part des crédits conso |
|---|---|---|---|
| 2010 | 226 000 | 40 500 € | 56 % |
| 2015 | 217 000 | 36 700 € | 51 % |
| 2020 | 108 700 | 33 900 € | 45 % |
| 2025 | 108 700 | 34 600 € | 44 % |
(Source : Banque de France – Évolution décennale du surendettement, 2025)
📊 Constat : Le nombre de dossiers a été divisé par deux en 15 ans, mais la valeur moyenne des dettes reste stable, signe que la prévention (rachat, accompagnement, éducation financière) fonctionne, mais que l’exposition au risque demeure.
Bonnes pratiques pour éviter le surendettement
✅ Analyser son taux d’endettement : ne pas dépasser 33–35 % du revenu net.
✅ Éviter les crédits renouvelables trop faciles d’accès.
✅ Conserver une épargne de précaution (au moins 2 à 3 mois de revenus).
✅ Faire appel à un courtier spécialisé avant qu’un retard de paiement ne s’installe.
✅ Demander conseil à un courtier comme Ma Mensualité, qui propose un bilan gratuit de votre situation financière.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |
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